【免费听课】有没有一款保险产品,保的全、价格低、服务还好?

mintbao
薄荷保 2020-03-15 字数 6783
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我们很多人买保险,都希望一款产品保的全、价格低,还希望产品名气响、服务好。

就像是很多人买理财,既希望收益高、风险低,还希望流动性好,最好能随用随取,结果很多人挑来挑去选中了P2P,然后...就没有然后了。

事实上我们知道,理财产品的收益性、风险性和流动性是不可兼得的,这被称作“投资不可能三角”

同理,其实保险产品也存在一个不可能三角,即:一个保险产品,你不能要求它保的又全、价格又低、服务还好,三者不可能同时存在,我把这种现象叫做“保险不可能三角”。

今天我就来详细讲一下,“保险不可能三角”为什么不可能,以及面对“不可能三角”,我们如何挑到合适的产品。

提前说明下,本帖说的知识点理解起来有点难度,小白读起来可能比较费劲,如果不想看的话,可以直接拉到帖子底部,报名学习茄子姐精心准备的系统保险课程哈。

1、“保险不可能三角”,为什么不可能?

如上图,保险不可能三角,具体指的是:保险产品的三个维度,保障责任(都保什么)、价格(保费高低)、品牌服务(服务优劣)三者不可兼得。

为什么不能兼得呢?我们详细分析一下:

大家买东西都希望“物美价廉”,希望功能全、服务好,价格还便宜。但是我们仔细一想,“物美价廉”的东西貌似并不存在啊。

因为产品要做好,就要砸时间砸成本,服务要做好,就需要铺渠道铺人员,成本上去了,那价格自然不可能低,反之亦然。

这个道理放在保险产品上同样适用,举个简单的例子:

例如我要给孩子买医疗险,一般有两种选择,高端医疗险和百万医疗险。

前者责任全、服务好,能去三甲医院国际部、私立医院,看病不用排队,打疫苗看急诊都能报销,住院的话保险公司还能协助安排病床、联系医生,但是就是价格贵,一年差不多要一两万。

而百万医疗,保障责任没有高端医疗全,只能去公立医院普通部,并且一般只能报销住院费用;服务也不如高端医疗好,该排队还要排队,但是优势就是价格便宜,一年只要千把块。

所以你看,我们买保险,谁都希望保障全、服务好,但是产品价格就很难降下去,保险公司也做不到。一般来说:

(1)当价格一定时,要加强产品的保障责任,保险公司就不得不牺牲一定的服务质量;

(2)当责任相同时,提供的服务越好,产品成本越高,价格也就越高;

(3)当我们想追求品牌服务,预算又不足时,那就只能买到保障责任一般的产品了。

正因为“三者不可兼得”,保险公司在设计产品时,会对“三角”中的一个或两个角进行战略性放弃,集中优势兵力,来让自己的产品在其它方面表现得更突出。

例如很多人买保险都喜欢买便宜的,有些保险公司就把产品价格做到极致,价格低得惊人,但同时也对责任、服务都进行简化,比如说单病种保险,定期寿险等,通过对责任的精简打赢价格战。

还有些客户不差钱,只希望享受最好的服务,而有的产品就靠自己的品牌和服务取胜,比如一些医疗险,医药费垫付、绿色通道等特色服务都安排上,让人好感大增。

另外,有些人买保险目的纯粹,就希望有好的保障,出事了能多赔钱就行,对应地有的产品就疯狂堆责任,让保障变得极为充足,比如说多次赔付不分组的重疾险,那真是重疾险责任的顶配。

总之,通过分析咱们知道,买保险要保障责任、价格、品牌服务三者兼得是不可能的,那问题来了:

既然“不可能”,我们该如何带着镣铐跳舞,在既有规则下买到合适的保险呢?

2、在“不可能”中找到“平衡”

虽然“不可能三角”三者不可兼得,但是由前面的分析可知,“三得其二”是可以实现的。所以我们最好“锚定一个角”,再在另外两个角之间做选择。

那锚定哪个角呢?

一般来说,大家买保险肯定希望买一个保障好的产品,这是绝大多数人买保险的第一诉求,所以我们就假定“保障责任”这一角是我们必须要得到的。

那么,剩下的价格和品牌服务两个角该如何选呢?我们该如何平衡呢?

价格比较好说,自然是低一点更好,而服务的价值高低,则重点要考虑服务的频次,如果三五年都用不上一次,那就没有多大必要为了服务多花钱。

所以,下面我们就来详细说一下不同险种服务的频次。

先说服务频次高的,主要是医疗险,包括意外医疗。因为涉及到看病住院和报销,使用的频次高,体验就很重要,又因为医疗险一般一年一保,所以续保也很关键。

因为体验和续保是关键,买医疗险对服务质量和产品的稳定性要求就很高,品牌服务的权重要比价格高,所以买医疗险时,即使多花一点钱,也要选择品牌好一些的产品。

再说服务频次比较低的险种,常见的主要是重疾险、意外险和寿险。

这些险种对公司品牌和服务的依赖性就没那么大,因为这些险种满足理赔条件保险公司直接赔钱,各家公司之间不会有太大差异,并且这些险种一生用不上几次,所以买这些险种,品牌没那么重要,更需要的是关注责任和价格。

以重疾险举例,作为给付型产品,重疾险满足理赔条件就可以进行理赔,而除了理赔之外并不会用到保险公司太多的服务。

所以重疾险服务倒在其次,我们应该优先考虑责任与价格,最后考虑品牌与服务。

假如经济条件一般,又想买够充足的保额,那么我们可以优先选择责任简单、保额高,而品牌和服务一般的产品。

如果我们经济条件比较好,但又没到任性花的地步,那我们应该先把保障的全面性做好,例如选择多次赔付不分组的重疾险,之后再考虑品牌与服务。

最后说一下理财型保险,虽然它对保险公司的服务没啥要求,主要是领钱,但像万能险、分红险这些收益浮动的产品,对保险公司的投资能力还是有要求的。

所以,在理财险中,收益保证领取的产品不用关注公司,看既定的收益和责任就行;而收益有浮动的产品则更注重公司品牌和其历年的投资水平。

总之,针对“保险的不可能三角”,我们的基本策略是:锚定保障责任,然后看服务频次,根据不同险种服务频次的高低来平衡价格和服务。

3、知易行难,挑选产品时的“三大纠结”

前面我们在锚定保障责任的前提下,给出了保险产品的挑选策略,但是知易行难,实际挑选产品时,各种因素远比我们想象的要复杂。

最常见的情况,我们会遇到三个“考验人性”的纠结:

首先,我们买东西总希望要更多,责任做到最全,这是人性;但是预算毕竟是有限的,如果不能提高预算,那就需要减少需求。

但是那么多责任和需求,删哪个留哪个,这是一个问题。就像男士挑耳机女士挑口红,总想把型号色号全买齐,但是钱包不允许,此时就需要认真取舍。

其次,我们总是根据既有的消费经验买东西,觉得大品牌服务好,买保险也会倾向于大公司大品牌,这是人的消费惯性,很难改。

但是大品牌往往意味着更高的品牌溢价,换句话说,我们要为大公司每年几百亿的广告费买单。

再次,人还有一个天性,就是希望买东西能少花钱,但是物美就很难价廉,要买到心仪的产品、要享受更好的服务,有时我们不得不牺牲钱包、提高预算。

总之,虽然我们知道“三个角不可兼得”,知道应该按服务频次选产品,但是人性又驱使我们要更多,要全都占,所以在实操中还是会遇到各种纠结。

面对这些考验人性的纠结,怎么办?

一个靠谱的建议是:我们需要进一步系统学习,掌握科学全面的保险决策原则,深入了解保险产品和具体条款,对产品了解了、熟悉了,才更容易买到对的产品。

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做了几次活动后,也慢慢客观诚恳了,

保险选择其实不容易,没有完美的产品

【 在 mintbao 的大作中提到: 】

: 我们很多人买保险,都希望一款产品保的全、价格低,还希望产品名气响、服务好。

: 就像是很多人买理财,既希望收益高、风险低,还希望流动性好,最好能随用随取,结果很多人挑来挑去选中了P2P,然后...就没有然后了。

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