[讨论]病重了不赔,病轻了不赔,要这样的重疾险有何用?

mintbao
薄荷保 2019-10-13 字数 6559
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最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

今天茄子姐就来给大家分享几个最常掉进去的“重疾险大坑”。

提前说明下,下面说的几个“坑点”理解起来有点难度,小白读起来可能比较费劲,如果不想看的话,可以直接拉到帖子底部,报名学习茄子姐精心准备的免费保险小白课程哈。现在正式开始!

1、重疾险可不是“确诊就赔钱”

有一些不专业的保险中介,为了劝客户签单,会说:你只要得了大病,重疾险就赔钱。

重疾险真的是“确诊就赔钱”吗?

并不是,或者精确点说:不全是。

根据中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险的理赔条件一般分为三种:

(1)确诊即赔,例如恶性肿瘤,一旦医院给出了确诊证明,就可以申请赔付。

(2)做了手术才能赔,例如重大器官移植术或冠状动脉搭桥术,这些手术做了以后才能申请理赔。

(3)达到某种状态才能赔。例如脑中风后遗症,确诊180天后仍然遗留以下一种或一种以上障碍才能赔:

肯定有朋友要说了,如果得了脑中风,没撑过180天人就没了,那是不是重疾险就不赔了?

确实是这样的,是不是觉得重疾险是个大坑,人都那样了都不赔?!

但是《规范》就是“规范”,你只要是在中国大陆买的重疾险,脑中风后遗症都会按照《规范》的标准赔。

那么,怎么才能避开重疾险“人死了都不赔”的坑呢?茄子姐教你两招:

(1)买重疾险时要选购“轻症”责任,例如脑中风后遗症的对应轻症是轻微脑中风后遗症,如果所患脑中风达到了“轻症”标准而未达到“重疾”标准,保险公司也会赔付一部分保额,有了轻症,我们重疾险获赔的概率会大大提高。

(2)购买带身故责任的重疾险,这样得了重疾可以赔,人身故了也能赔。当然,如果你买的是不含身故责任的重疾险,可以额外配一份寿险,也可以实现同样的效果。

2、癌症要想多次赔付,可没那么容易

现在的重疾险,“癌症多次赔付”几乎成了标配,这对咱们普通消费者是一个非常大的利好。

一方面,癌症的发病率高、复发率也高,人一生中两次甚至三次得癌症的可能性是客观存在的;与之相应的,癌症的治愈率也在提高,很多癌症已经不算是绝症,这也间接刺激了很多人对“癌症多次赔付”的需求。

回到正题,“癌症多次赔付”,藏着哪些坑呢?

(1)“间隔期”的坑。癌症的两次赔付之间会相隔一段时间,称作“间隔期”。有的重疾险间隔期约定是3年,有的是5年,选哪个?

很明显,“3年”对我们更有利。想象一下,某人得了癌症,确诊后的第四个年头,人死了,这种情况,“3年的”能赔,“5年的”就赔不了。

并且,癌症的临床治疗上有“五年生存期”的概念,即:如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上,临床上就认为该患者已经“治愈”。

知道了“五年生存期”的概念,你就知道“间隔期5年”有多鸡贼了,人都治愈了,癌症复发转移的可能性大大降低,保险公司把间隔期定为5年,自然大大降低了癌症二次赔付的概率。

2)“首次患病”的坑。第一次得了癌症,第二次又得癌症,“癌症多次赔付”可以连续赔两次,这个好理解。

如果第一次患的不是癌症,第二次得的是癌症,那么“癌症多次赔付”能赔吗?我们消费者当然是希望赔的,但是就有些产品,违背广大人民群众的“美好愿望”,例如这款:

如果“首次患病”不是癌症,而是其他重疾,附加的“癌症赔付”直接终止了,多次赔付想都别想……你说坑不坑?!

所以,对于癌症多次赔付,前提一定要看清楚了:

第一次是癌症,后续得了癌症,可以赔;

第一次得了其他疾病,后续得了癌症,也可以赔。

限制少,我们才能多受益。

(3)“二次赔付”的门槛。有些产品对“首次患病”设门槛,而有些产品则对“二次赔付的条件”设门槛。

哎,买个重疾险,真的步步都有坑,步步惊心啊……

“二次赔付的条件”,指的是第二次赔付时,癌症要达到的状态。

一般来说,“第二次癌症”,有四种状态:

新发,比如:淋巴癌治好了,结果1年后又不幸得了食道癌;

复发,比如:乳腺癌治好了,结果一年后重新发作了;

转移,比如:本来是甲状腺癌,结果没治好转移成了淋巴癌;

持续,比如:慢粒性白血病,一直吃靶向药治疗,一直存活,但是癌症也一直存在。

有些产品呢,特别爽利,这些情况都能赔,而有的产品则比较鸡贼,对癌症的多次赔付做了限制,例如:

跟第一次癌症在同部位的,不赔。

第一次癌症没有彻底治好的,不赔。

这些赔付的细节,不一条一条地看条款,很容易忽略,买个重疾险,好难!

关于“癌症多次赔付”,小结一下:

(1)癌症间隔期尽量选短的,有3年就不选5年。

(2)选择第一次患病种类不受限制的,不管第一次患病是否是癌症,后续癌症都要能赔。

(3)不要选二次赔付带门槛的,癌症的“新发、复发、持续、转移”都要能赔。

3、多次赔付重疾险:分组分不好,可能赔不了

和“癌症多次赔付”类似,多次赔付的重疾险也在逐渐成为潮流,这里的“多次赔付”不仅包括癌症,还包括其他重疾。

很明显,“重疾多次赔付”要比“癌症多次赔付”涵盖的范围大很多,二次赔付的概率也高很多,当然,多次赔付重疾险的价格也要贵很多。

一款50万保额的多次赔付重疾险,30岁成人购买,一年保费常常高达两三万元,对普通家庭来说,缴费压力很大。

为了让更多家庭买得起多次赔付重疾险,保险公司想着法地降低费率,常见的方法就是“重疾分组”。

例如,25种常见的重疾疾病,分为5组,每组的疾病最多只能赔一次。比如说【急性心梗】和【冠状动脉搭桥术】在同一组,那么就算先后得了这两种病,也只能赔一个。

这样的赔付的概率降低了,保险的价格自然也降下去了。

当然有一利必有一弊,如果前后两次重疾在同一组,两个重疾“撞车”,就无法获得多次赔付。

举个真实的例子,经常和葛优搭戏的演员傅彪,身患肝癌,生前为了对抗癌症,先后做了两次换肝手术。

治疗肝癌需要钱,做肝脏移植手术也需要钱。据说,傅彪死后,朋友冯小刚替他还了200万的债务,葛优负责照顾傅彪的妻儿,当然,这是后话。

回到正题,肝癌属于重疾里的【恶性肿瘤】,换肝手术属于重疾里的【重大器官移植术】。

如果恶性肿瘤和重大器官移植术这两种重疾被分在了同一组,那傅彪只能获得一次重疾赔付。

本来两次可以赔100万,结果只能赔50万,不得不说,如果重疾分组分不好,会是一个很大的坑。

要避免“重疾分组”的坑,茄子姐建议:

(1)如果经济宽裕预算充足,建议优先买不分组的多次赔付重疾险,不用担心前后两个重疾“撞车”的问题。

(2)如果要买分组的多次赔付重疾险,一定要睁大眼睛看分组,最好在专业保险顾问的指导下,挑选出“分组科学”的重疾险产品。

4、是时候全面了解一下重疾险了

看了上面茄子姐的分析,是不是有一种“重疾险都是坑”的感觉?

别担心,更不用怕,重疾险虽然坑不少,但是只要认真了解,理清产品和需求,买对重疾险,还是不难的。

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Insurance 保险面面观
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dawn
秋水长天◇天天天蓝 2019-10-14

1

不说还不知道,重疾险这么多坑。

sunwm
sunwm 2019-10-14
sunwm
sunwm 2019-10-14

1 很好的内容,应该学习一下 【在mintbao的大作中提到:】: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。 今天茄子姐就来给大家分享几个最常掉进去的“重疾险大坑”。 提前说明下,下面说的几个“坑点”理解起来有点难度,小白读起来可能比较费劲,如果不想看的话,可以直接拉到帖子底部,报名学习茄子姐精心准备的免费保险小白课程哈。现在正式开始! 1、重疾险可不是“确诊就赔钱” 有一些不专业的保险中介,为了劝客户签单,会说:你只要得了大病,重疾险就赔钱。 重疾险真的是“确诊就赔钱”吗? 并不是,或者精确点说:不全是。 根据中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险的理赔条件一般分为三种: (1)确诊即赔,例如恶性肿瘤,一旦医院给出了确诊证明,就可以申请赔付。 (2)做了手术才能赔,例如重大器官移植术或冠状动脉搭桥术,这些手术做了以后才能申请理赔。 (3)达到某种状态才能赔。例如脑中风后遗症,确诊180天后仍然遗留以下一种或一种以上障碍才能赔: 肯定有朋友要说了,如果得了脑中风,没撑过180天人就没了,那是不是重疾险就不赔了? 确实是这样的,是不是觉得重疾险是个大坑,人都那样了都不赔?! 但是《规范》就是“规范”,你只要是在中国大陆买的重疾险,脑中风后遗症都会按照《规范》的标准赔。 那么,怎么才能避开重疾险“人死了都不赔”的坑呢?茄子姐教你两招: (1)买重疾险时要选购“轻症”责任,例如脑中风后遗症的对应轻症是轻微脑中风后遗症,如果所患脑中风达到了“轻症”标准而未达到“重疾”标准,保险公司也会赔付一部分保额,有了轻症,我们重疾险获赔的概率会大大提高。 (2)购买带身故责任的重疾险,这样得了重疾可以赔,人身故了也能赔。当然,如果你买的是不含身故责任的重疾险,可以额外配一份寿险,也可以实现同样的效果。 2、癌症要想多次赔付,可没那么容易 现在的重疾险,“癌症多次赔付”几乎成了标配,这对咱们普通消费者是一个非常大的利好。 一方面,癌症的发病率高、复发率也高,人一生中两次甚至三次得癌症的可能性是客观存在的;与之相应的,癌症的治愈率也在提高,很多癌症已经不算是绝症,这也间接刺激了很多人对“癌症多次赔付”的需求。 回到正题,“癌症多次赔付”,藏着哪些坑呢? (1)“间隔期”的坑。癌症的两次赔付之间会相隔一段时间,称作“间隔期”。有的重疾险间隔期约定是3年,有的是5年,选哪个? 很明显,“3年”对我们更有利。想象一下,某人得了癌症,确诊后的第四个年头,人死了,这种情况,“3年的”能赔,“5年的”就赔不了。 并且,癌症的临床治疗上有“五年生存期”的概念,即:如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上,临床上就认为该患者已经“治愈”。 知道了“五年生存期”的概念,你就知道“间隔期5年”有多鸡贼了,人都治愈了,癌症复发转移的可能性大大降低,保险公司把间隔期定为5年,自然大大降低了癌症二次赔付的概率。 (2)“首次患病”的坑。第一次得了癌症,第二次又得癌症,“癌症多次赔付”可以连续赔两次,这个好理解。 如果第一次患的不是癌症,第二次得的是癌症,那么“癌症多次赔付”能赔吗?我们消费者当然是希望赔的,但是就有些产品,违背广大人民群众的“美好愿望”,例如这款: 如果“首次患病”不是癌症,而是其他重疾,附加的“癌症赔付”直接终止了,多次赔付想都别想……你说坑不坑?! 所以,对于癌症多次赔付,前提一定要看清楚了: 第一次是癌症,后续得了癌症,可以赔; 第一次得了其他疾病,后续得了癌症,也可以赔。 限制少,我们才能多受益。 (3)“二次赔付”的门槛。有些产品对“首次患病”设门槛,而有些产品则对“二次赔付的条件”设门槛。 哎,买个重疾险,真的步步都有坑,步步惊心啊…… “二次赔付的条件”,指的是第二次赔付时,癌症要达到的状态。 一般来说,“第二次癌症”,有四种状态: 新发,比如:淋巴癌治好了,结果1年后又不幸得了食道癌; 复发,比如:乳腺癌治好了,结果一年后重新发作了; 转移,比如:本来是甲状腺癌,结果没治好转移成了淋巴癌; 持续,比如:慢粒性白血病,一直吃靶向药治疗,一直存活,但是癌症也一直存在。 有些产品呢,特别爽利,这些情况都能赔,而有的产品则比较鸡贼,对癌症的多次赔付做了限制,例如: 跟第一次癌症在同部位的,不赔。 第一次癌症没有彻底治好的,不赔。 这些赔付的细节,不一条一条地看条款,很容易忽略,买个重疾险,好难! 关于“癌症多次赔付”,小结一下: (1)癌症间隔期尽量选短的,有3年就不选5年。 (2)选择第一次患病种类不受限制的,不管第一次患病是否是癌症,后续癌症都要能赔。 (3)不要选二次赔付带门槛的,癌症的“新发、复发、持续、转移”都要能赔。 3、多次赔付重疾险:分组分不好,可能赔不了 和“癌症多次赔付”类似,多次赔付的重疾险也在逐渐成为潮流,这里的“多次赔付”不仅包括癌症,还包括其他重疾。 很明显,“重疾多次赔付”要比“癌症多次赔付”涵盖的范围大很多,二次赔付的概率也高很多,当然,多次赔付重疾险的价格也要贵很多。 一款50万保额的多次赔付重疾险,30岁成人购买,一年保费常常高达两三万元,对普通家庭来说,缴费压力很大。 为了让更多家庭买得起多次赔付重疾险,保险公司想着法地降低费率,常见的方法就是“重疾分组”。 例如,25种常见的重疾疾病,分为5组,每组的疾病最多只能赔一次。比如说 【急性心梗】 和【冠状动脉搭桥术

duanddu
dudu 2019-10-14

说的不错,重疾险里的坑非常多

行业经验告诉你:

【 在 mintbao (薄荷保) 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的

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zxx2019
zxx2019 2019-10-14
smbzzw
smbzzw 2019-10-14
huize
huize 2019-10-14

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内容很不错,

买保险确实不应该盲目

【 在 mintbao (薄荷保) 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

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zfx0829
zfx0829 2019-10-14
henryhua
howardy 2019-10-14
qiantian
潜水车 2019-10-14

研究了很久,还是决定听听课,万一踩坑多尴尬

【 在 mintbao 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

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Jac2018
Jac2018 2019-10-14

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【 在 mintbao 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

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solar
solar 2019-10-14

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买保险是需要好好研究的,

否则很容易掉坑里

【 在 mintbao (薄荷保) 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

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gausson
Gau 2019-10-14

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【 在 mintbao 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

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Summeryh
Summeryh 2019-10-14

赞,1

希望保险正确的理念深入人心,希望大家真的会买保险,会用保险,用好保险。

WaterHuang
WaterHuang 2019-10-14
renling123
renling123 2019-10-14
srd1017
夜雨星空 2019-10-14

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【 在 mintbao 的大作中提到: 】:

最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄

srd1017
夜雨星空 2019-10-14

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【 在 mintbao 的大作中提到: 】:

最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄

cy06
cy06 2019-10-14

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【 在 mintbao 的大作中提到: 】

: 最近在水木上逛,发现很多水木网友都想给自己或家人买重疾险。

: 重疾险确实是家庭保险配置的一个核心险种,但是保险科班出身的茄子姐,要用多年的行业经验告诉你:

: 重疾险非常复杂,坑很多,一不小心就会买错,不仅多花钱,出险还可能赔不了。

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