保险行业里，我觉得有三种人特别喜欢说“性价比”这三个字。第一种是互联网写保险的大v，经常说，我们要买“性价比”高的产品，这里的性价比主要指的是保障责任一样的前提下，价格尽量低。第二种是一些大品牌保险公司的代理人，喜欢说，别总追求什么“性价比”，都是一分钱一分货的，便宜没好货，他们主要想说，产品是便宜了，可能在其他地方会有什么坑。第三种就是客户，客户喜欢说，我想买个“性价比”高的产品，客户说这句话主要是想买个没坑，责任好，价格又能尽量便宜的产品。

我还没做保险时候，跟很多代理人说的一样，我认为保险是一分钱一分货的，本身应该不存在性价比这回事，等我开始认真接触保险，看过很多很多文章资料对比表后，我发现同样的保障是有不同的价格的，甚至保障更多的产品，比某些保障低的价格还便宜。后来从业后，我才理解到客户想要的性价比是什么，不仅仅是价格低，也要看产品的具体责任，哪些责任是实用的，哪些是值钱的，同时，也要看理赔与服务等等。我下面挨个险种说，到底怎么呢去看我们需要的“性价比”。

1.定期寿险

为啥先说定期寿险，因为好说哈哈哈哈。定期寿险的责任基本上都是一样，就是保障身故跟全残（只保身故不保全残的直接pass），有的还会有一些可附加轻症豁免或者其他锦上添花的小功能，但最主要的还是寿险本身。首先我们要能过他的健康告知，保证我们能买上，在能买上的产品中，性价比主要就是免责条款跟价格。免责条款越少越好，价格也是越低越好。因为责任清晰简单，理赔条件好判定，纠纷少，所以很好确定性价比。

2.重疾险。

重疾险是大部分家庭保费支出占比最大的，也是非常非常重要的险种，也是最最让大家在乎“性价比”的险种。这里很多客户有一个误区，就是经常会把性价比理解为保额与保费的比。经常会出险客户的疑问“怎么你这个50万保额要1万多，我看网上的都是六七千就够，你这没有这种性价比高的么？”这里我要跟大家讲一下，重疾有很多种分类，但老百姓常遇见的分类就是：含身故责任  跟  不含身故责任。前者我们俗称储蓄型，后者我们俗称消费型，其实保险专业术语里没有什么“消费型重疾险”之说，但网上叫的多了，大家也就都这样叫了，有助于客户理解。储蓄型一般是说保终身含身故，不管是罹患疾病还是任何原因身故，都能拿到保额，同时现金价值一直增长，后期会有现金价值超过已交保费的情况，也就是退保后拿到的钱比交的钱还多，类似一种储蓄。 消费型一般指的不含身故的，甚至是保定期的，也就是有可能达不到重疾理赔标就身故了，或者说保障期间到了还没有发生任何理赔，那么合同也就终止了，拿不到赔付，也就相当于保费消费掉了。

重疾险的性价比请注意，要同类重疾险去比较，消费型就跟消费型比，储蓄型就跟储蓄型比。千万不要以为消费型价格低就是性价比高。自己适合什么样类型的重疾险，先跟保险顾问一起确定，然后再各自类别中再去寻找自己所要的“性价比”。

重疾险的性价比主要看几个维度：1.产品责任，包括赔付次数，赔付比例，分组情况，轻症豁免，癌症二次等等。 2.公司层面，包括理赔数据，增值服务，是不是能让你满意或者踏实等等。3.是否有坑，比如高发的轻症没有，某些病种理赔条件苛刻等。4.价格。在前面几个的加分减分项汇总后，我们也要根据价格来判断性价比。

所以一个重疾险的维度是多方面的，判断他的性价比也是需要综合考虑的。但告诉大家，重疾不是一分钱一分货，是一个最有可能买到高价低保障的险种，慎重选。而且一定要同一类型的之间去对比。

3.医疗险

医疗险种类就非常多了，高端医疗泛指可以去私立医院，包括境外医院的。中端医疗泛指可以去公立医院特需部国际部这种的。百万医疗是只报销住院，可以去公立医院普通部的。中高端医疗的性价比分析起来比较复杂，因为细分的责任太多，除了基本的门诊额度，住院额度外，还要看是否孩子可以单独购买，是否有中医，是否有疫苗，是否含xx医院，是否限制这个限制那个等等，所以中高端医疗我们主要先分析需求，在满足需求的产品中选择一个价格合适的产品就好。

老百姓接触最多的可能就是百万医疗，身为全公司百万医疗最多的人，非常想跟大家聊一下如何看百万医疗的性价比。百万医疗的“性能”看起来都差不多是吧，都是住院报销几百万。但实际上需要看的点很多：1.续保条款是否美丽，好的续保条款是无须审核，不因身体情况发生变化或者是否发生理赔而拒绝续保或单独调整费率。 2.是否对靶向药或者放化疗有额度限制，这个是最花钱的，有的百万医疗会单独限制额度。 3.增值服务，比如绿通服务，外购药，住院垫付出院直付等，这些在实际使用中都很实用。4.特别规定，比如某些百万医疗如果罹患重疾后，没有用上当地的社保，也能百分百报销的等等人性化规定。5.理赔服务，这个跟保司有关，也跟购买渠道有关，医疗险纠纷较多，购买渠道如果专业或者有话语权的话，能帮客户很多忙。

我之前特别愿意推支付宝的好医保，我觉得价格最便宜，“性价比”最高。但是后面发现并不是，有很多的性能是很重要但是不体现在对比表里的，特别是理赔服务上，经历过惨痛的教训才让我明白有时候那百八十块不该省，真正性价比不是买个便宜。

4.意外险

意外险是支出最少的险种了，意外险的主要责任是意外身故与伤残责任跟意外医疗责任。如果仅仅想要意外身故与伤残，这个性价比挺好比，因为伤残的定义都是一样，那么同样保额，尽可能的便宜一些就好。但意外医疗责任，我个人不要看保额跟保费的比值了。意外医疗有一个最值钱的点，就是是否含社保外用药，含的话就比较值钱了。还有一个大家容易忽略的，就是意外险的救护车费用跟意外住院津贴。很多客户觉得这俩责任保额很低，不值钱，但是真用上一次，可能就把一年保费或者多年保费用出来了。所以大家不要只关注那种几十万保额的意外身故与伤残，以及上万保额的意外医疗，不关注这些三五百保额的责任，反而这些小保额的责任，才是常用到的。

同时意外险跟医疗险一样，属于高频率出险的产品，也要考虑出险后的服务问题，这个服务来自于服务你的顾问，服务你的购买渠道，服务你的保险公司等，所以意外险也建议不要沉溺与对比价格。

5.存钱类保险。

存钱类保险也有性价比嘛？当然有，而且非常夸张。存钱类保险是我自己起的名字哈，主要就是一些年金险跟增额终身寿。年金险也分很多种，比如标准养老年金，我们对比性价比就是，同样缴费年限，同样的每年费用，到同一个年龄后开始领，谁领的钱多。如果是万能险，那我们就要看万能的保底利率以及现行利率（包括持续性），还有就是存取款限制以及手续费。如果是增额终身寿或者高现价的年金，我们就要对比内部收益率(IRR)等等。这类保险因为不太涉及到理赔什么的，所以对服务的要求少，更多的就是数值上的对比。

以上就是我想告诉大家的不同险种到底去关注哪些“性能”，然后再去看价格。并非是价格越低越好，但也不是一分钱一分货。选保险不应该沉溺于对比表，因为很多重要的东西是对比表体现不了的，或者藏在对比表的角落不被发现的。选保险真的不是看几篇分析文章那么简单，一定要找一个专业的保险顾问帮你，真正“性价比”高的产品是在顾问的专业分析与实际经验结合你的真实需求一起筛选出来。

我们都知道最应该买保险的是上有老下有小的我们，但我为啥先讲了老人应该如何买保险，然后又讲到孩子了呢，首先我想把最重要的放到最后说，其次也是因为老人孩子的保险相对比较好选好聊。孩子的特点就是绝大多数都健康体，而且他本身不承担家庭责任，同时我们也要考虑到孩子的未来，所以给孩子选保险，也是有一定的思路的，我今天就分几块来讲吧。

1.给孩子买保险的几个正确理念

第一个就是国家的医保一定要买，这个人我建议所有中国合法公民都应该配置的产品，孩子也不例外，所以孩子出生落户后就着手去办理此事。

第二个就是家庭支柱先配置好再去给孩子买，父母是孩子最好的保险，虽然我们处处都想给孩子最好的，干什么事儿都是最先考虑孩子，但是保险这件事儿上，一定要先大人后孩子。

第三个就是给孩子买保险也要看一下责任跟性价比，不要什么贵就上什么，我们是想给孩子最好的，但保险并不是越贵的越好，也不是名气越大的越好，而是责任越适合越好，同样预算有越多的保障越好。

2.孩子一般都需要哪些产品

那就进入正题，这个也是客户最常问的，因为我详细分析过各个险种的选购经验，对于各个险种的意义与功用就不在这重复论述，我捡重点说。

第一是医疗险，医疗险是报销型的，报销门诊或者住院的费用。一般分百万医疗、中端医疗、高端医疗。百万医疗只保住院，范围是二级以上公立医院的普通部。 中端医疗覆盖公立医院的特需部，国际部，责任可以选住院或者住院跟门诊。高端医疗覆盖私立医院，甚至海外的医院，责任也可以选住院或者住院跟门诊都要。

第二是重疾险，重疾险是给付型的，就是说买多少保额，到时候如果罹患重疾，就赔付多少保额，不管你拿着钱做什么用。给孩子买重疾主要是因为费率低，同时孩子健康，也就是说趁着孩子买便宜以及身体好，先买上。当然实际中也有很大意义，因为孩子生病自然会影响大人的工作与收入，同时很多疾病住院期间医疗花费不多，但后期康复疗养需要很多钱，所以重疾险也非常重要。

第三个是意外险，猫爪狗咬跌打损伤什么的是孩子非常常见的情况，所以孩子配置一个意外险也挺有必要的。意外险现在基本上都买综合意外险，既有意外身故与伤残责任，又有意外医疗责任，而对孩子来说，我个人建议去侧重意外医疗责任，最好是能涵盖社保外用药。

第四个就是“存钱”类保险，其实就是以增额终身寿与年金为主的一些产品。这一块我后面打算单独开一篇好好讲一讲，几年前大家对这类产品不太感冒，因为几年前大家有丰富的高收益的投资渠道，同时几年前也没现在这么多好的“存钱”类的产品。现在随着利率不断下行，随着老百姓认知的提升，这类保险已经开始慢慢的被大家接受，或者说有幸购买，对，我这里说有幸，是想告诉大家，大部分保险产品是越出越好的，但这一类产品，未来一段时间可能会越出越差，买到适合自己的，不仅是幸福，也是幸运。

3.孩子的保险一般在什么价格

这也是客户关系你的哈，而且我一定要把合理价格告诉大家，因为孩子产品别看保费总额不多，但是产品价格差距非常大，很多家长买的产品都是非常贵的，而且保障也没多好，所以我把正常价格的范围告诉大家，让大家心里有个底。我们就按照0岁男孩为例吧。

医疗险：百万医疗一千左右，中端医疗带门诊的五六千一年，高端医疗带门诊的要一万五左右吧，医疗险0-5岁的孩子算是最贵的，然后年龄越大会越便宜。然后大部分的中高端医疗，孩子都不能单买，想买的话需要有父母带着，父母也要几千块钱一个人。

重疾险：按照50万保额算吧。 孩子的重疾主要分身故返保费的，还是身故给保额的。先说身故返保费的重疾。交20年保30年的，一年六百左右。交20年保70岁的，一年两千左右。交20年保终身的，一年两千六左右。如果身故返保额的，也就是说附加了寿险责任的，一般都时买保终身，那交20年保终身，在5000元左右。

意外险：孩子买的主要两大类的吧，一类是保公立医院的，但不限制用药，这种一般一份一百多。还有一种是可以保私立医院的，一年不到四百。

“存钱”险： 这个就没有价格一说了，存多少看自己需求。但这类保险是有收益高低之说的，我还是想强调一遍，买这类保险不要买分红型，最好是买确定收益的，也就说到某一年，账户里有多少钱是确定的，不多一分也不少一分，这个后面会有文章详细说。

4.我们应该给孩子怎么配置呢？

虽然每个孩子都一样平等，一样可爱。但我还是想说要看是穷人家孩子，还是普通人家孩子，还是富裕人家孩子。

穷人家孩子不一定是真的穷，可能是预算“穷”，比如预算有限，并且大人的风险很大，大部分保费都到大人那里了。那孩子我建议至少来个基础配置，一个百万医疗，一个交20年保30年的重疾，一个意外，2000元搞定。

普通人家孩子，也是我们身边的大多数，也是我大部分客户的样子。一般会买个百万医疗，重疾有的会买80万不含身故的保终身，也有的会买80万保30年，再加一个50万含身故保终身的，再加一个意外险。5000-7000之间吧。 然后这类客户也会开始考虑给孩子存钱了， 一般会选择年存2-10万这样子。

富裕人家孩子，医疗险百万医疗、中高端医疗都有可能。重疾险也会考虑孩子的未来会多配置一些，这个具体额度因人而异了。意外险也会买。这类客户的特点是会着重考虑一下子女的资产规划，也比较看重孩子的财商教育，也会考虑婚姻风险（自己的婚姻跟子女的婚姻等），所以对于这类家庭，这种既能存钱又能有一定功用的储蓄类保险可能是他们最感兴趣投入的。

5.孩子的产品价格差距大不大？

非常大，我有一个客户同时咨询三家保险公司的代理人，其中有两家责任基本一样，但价格相差一倍，客户来问我为啥会出现这种情况。其实我前面写过保险定价原理的文章，虽然风险保费一样，但各家的运营费用不一样，利润不一样，预定利率不一样，所有所有的其实都来自我们的保费的，所以保费也会不一样。如果大人的1万5跟3万，大家会感觉差好多，但孩子的2千跟4千，很多人觉得都能接受。所以很多人很容易给孩子买到这种贵的没道理的产品，同时自己也没感觉有多贵。

除了价格，我们也要关注一下责任，这一点一般客户也是看不懂，很多时候客户关注的点是完全不重要的点，比如有的客户关注病种数，觉得100种重疾的产品比50种重疾的产品好一倍，其实病种数不重要，而赔付比例，分组情况这些才更重要。分析责任最好有一个保险经纪人或者一个尽量中立的第三方来帮你分析，多对比，多学习，多思考。

关于孩子如何配置保险我虽然没有讲一些特别细的知识，但每一个字都是干货，其实都是希望大家少走弯路，不要完全不给孩子买保险，也不要多花那么多冤枉钱，虽然商家都知道孩子的钱最好赚，也是因为这样，我们才更要保持理性。最后我以哈爸的身份，祝我的两个女儿以及所有的小朋友都能平安快乐成长。

最近考虑“存钱”类保险的客户多了起来，我觉得也可能是因为大环境所致，整个社会的利率都在下行，不管是老百姓常用的定期存款、余额宝、银行理财等等，收益都在下行，股市也不稳，基本上10炒8套，房市也不在像以前那么好了，P2P也狂暴雷不敢碰，同时很多客户真的有强制储蓄后者稳定现金流的需求，所以不管从资产配置上，增值保值上，还是具体实际意义上，“存钱”类保险都越来越受青睐。

这类保险的确不错，我自己也买了不少。但这类保险也是误导最多的，买错了的话也是损失惨重的。我们都知道保险是最安全的金融工具，但如果买错，或者买的产品不好，这种安全就会变成危险，所以我今天想聊聊这类保险，本文不会涉及太多专业术语，我希望让老百姓尽量能看的懂的方式讲。

我们老百姓常接触到的存钱类保险有年金险、增额终身寿、万能险。

第一种：年金险：每年领钱的保险。

年金险就是按照一定规律领钱的保险，说好听是领钱，说不好听是“保险公司给你强制退保的”的保险，也就是到约定的时间，你想领也要领，不想领也要领，如果到这个时候你正好需要这笔钱，那对你是好事情，如果你到那时候不需要这个钱，但也没办法，还是要按照合同规定强制退出来给你。那根据领钱（或者说强制退钱）的时间不同，年金险通俗的可以分为以下几类：

第一大类：中途不能取的，或者中途取会有很大损失的。也就是买了这类产品，就按照约定定时定量领取，中途不做任何改变。

产品1. 不能随意取的教育金：这类的教育金必须按照确定的年龄领，比如15岁到17岁高中三年一年领多少，18到22岁大学四年一年领多少等。领取时间不能改，领取金额不能调，这类产品目的很明确，也很好对比，比较好坏就主要看如果领取时间跟节奏一样，那同样交的钱，谁领的多。

产品2. 不能随意取的养老金：这类产品有点像国家的那种养老金，按月发工资，其他时间不能随意取。比国家好的地方，是我们有个保证领取年限，比如保证领取20年，也就是说没领满20年就身故了，那么差多少年补多少年到你受益人。这类产品也很好比较，就是交同样多大钱，交多样多的时间，同一个年龄领取，看谁领的多。这产品区别挺大的，我有一个客户对比了三家同类产品，交同样多的钱，一家领5千多，一家领6千多，一家领7千多。

产品3. 最快速度返出来钱的年金：目前国家规定最快不能快过5年，所以这类产品基本上第五年开始反，这类产品的收益一般就非常低了，因为没有经过一个时间的投入，想收益高也很难，这种产品一般会搭配一个万能险卖，一会儿后面说。当然，虽然这类产品内部收益率都便宜，都矬子里面也能拔将军，也能选出来相对较高的。

第二大类：中途可以取的年金，一般这种产品现价价值比较高，现金价值可以理解为你保险退保能拿出来的，而且还可以实现部分退保功能，所以就间接的变成可以取了。

产品4：中途可以取的养老年金。  这种产品一般都做成养老年金的形态，虽然到同一个年龄没有上面说的产品2（不能随意领取的养老年金）领取的多，但是灵活性会更好。这类产品，比较的话，就不是比较谁领取的多了，而是要比较IRR，也就是内部收益率。因为买这类产品，还是主要看中的是高现价的。这类产品在去年卖的很火，不过今年开始这类产品开始被下面这种产品慢慢取代。

第二种：增额终身寿：什么时候用什么时候取的保险。

产品5：增额终身寿本事属于寿险，也就是身故后把账户里的钱给受益人。增额是说保额增长，保额增长带动现金价值增长，现金价值也就是你账户里的钱，所以你账户里的钱一直在涨，而且涨多少都会明确写在合同里，不会多一分也不会少一分。增额终身寿也有很多法律意义以及有一定的保障杠杆，因为咱们今天主要聊“存钱”，所以我主要说一下他的增值保值功能。他跟上面的产品4（中途可领取的养老年金）一样灵活，甚至更灵活，好的产品5（增额终身寿）的收益也比产品4高一点，所以现在增额终身寿卖的更好一些。我自己也配置了这样的产品。这类产品的选起来很容易，主要也是看IRR了，也就是简单说，同样存一样的钱，到某一个年度后，谁的钱更多些。

第三种：万能险：一个有保底收益的存钱账户。

产品6：万能账户：这类产品一般搭配产品3（快反型年金）来搭配售卖，这俩配合在一起，也是迷惑性最大的，也是销售误导最多的。万能险最吸引人的一点，就是现行利率，少则5个点，多则6个点。但我们要知道，这个利率是不保证的，各个公司出的万能险保证利率不一样，最高的为3，最低的为1.75。同时现在的5或者6个点，也没有考虑到存取手续费，存进去一般需要1个点手续费，取的话看第几年取，如果第一年就取，一般收5个点，第二年取收4个点，第三年取收3个点，第五年才开始不收手续费。但5年后的利率是多少，又不一定了。 现在很多业务员宣传自己年金5个点，就是卖产品3（收益很低的快反年金），然后拿产品6（万能账户）的收益来宣传，迷惑性极大。我们选这类产品，主要看保底利率，一定要从保底利率3的产品里选，然后看看现行利率与可持续性，再看一看存取手续费，以及是否有存取限制等等。

以上就是主要的6种形态的产品，然后各个形态还有一个小类，就是分红型。分红型我个人建议大家不要碰了。很多业务员宣传，保险公司拿70%进行分红，然后拿财报给大家看，看我司一年盈利多少。其实，分红跟保险公司盈利没啥关系，分的是“可分配盈余”，可分配盈余不是保险公司的利润，是扣除了各种税务、营运成本、股东回报、业务员佣金等等外的钱，而且拿些是哪来分配的，哪些不能分配是保险公司董事会说了算。这个分红分多少都行，一分钱不分也没问题。之前买过分红保险的可以看看自己拿到多少分红，或者让业务员跟你展示下历年的分红就明白了。虽然我能卖非常多款的分红型保险，但我自己不会卖，我也不会卖，我也建议大家遇到“分红”这两个字后，不要觉得是好事情，要谨慎，也不要相信给你演示的“预计未来分红”等数据。

今天我主要跟大家讲了这几类“存钱”用保险的类型以及选购的注意事项，这类产品一定不要上头买，一定要多多对比，这类产品几乎没有什么理赔等责任，主要就是比数据。然后建议，凡是说永久5个点6个点，或者说未来有多么多么高分红的，直接可以pass，这也是很多客户被误导购买的点，也是我本人最痛恨的。以上6种产品都有对应的需求场景，然后每一类中也有数款甚至数十款产品，收益差别非常大，所以为了维护自己的利益，一定要好好选，也非常建议找一个专业的保险经纪人来帮你对比分析与讲解。

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问题一：17000多人中拿到第一名什么感觉？

说实话没有太大的感觉。因为不是第一次拿第一了，去年也是我。也是因为后浪一定要推前浪的，很快就会有新人来超过我。所以当我拿到年度第一名的这一刻，也是新的年度的开始，新的年度又一切清零，我又是一个空杯，更多的是对未来的期待。

但有时候会感叹，这个行业或者说这个平台还是能给各种各样的人以机会的。我并非是那种背景非常优秀的人，但也可以通过后天的努力与学历，来实现一个个的目标。

问题二：你业绩这么好靠的是什么？

我总结，我有优秀的拓客能力，优秀的展业能力，以及比大多数人更加努力，最重要的，真心真意的对待每一个客户。其实这几项很多伙伴也都有，只不过我做的更深入一些，以及有一些些运气。

问题三：你的成功可以复制吗？

可以！或者说我这种成功是最容易复制的。因为我的客户都是普通百姓，我不仅仅是业绩王，我也是单量王。如果一个人的高业绩大多是靠大单做成的，那说明他本身就有很好的人脉资源圈或者高客渠道，这个一般人，特别是像我这种普通人无法企及的。但我这种靠小单慢慢累计的，却是可以学习与复制的。

拿我团队伙伴做例子，我们公司年底重疾险统计，我销量是全国第一，我团队伙伴是全国第二。他就是基本复制我的一些成功要素，我在他身上也看到了我自己的影子。我们有很类似的获客渠道，有类似的展业方法，他也一样非常努力，也一样认真对待每一个客户，所以自然而然的就成为了第二名。如果不是因为我比他多做两年，多积累了上千个客户，那去年的重疾险单量第一可能会是他呢。

问题四：你今年还想蝉联全国第一么？

今年不会以此为目标。我觉得我能发挥出更大的价值，就是去孵化出更多的我。特别是当我看到去年的重疾榜单，第一名是我，第二名也是我的人，我发自内心的感觉到开心，因为自己不仅仅有能力自己达到山顶，还能带自己团队的伙伴一起看山顶的风景。而孵化出更多的我这件事儿，是让我更有成就感，更踏实的，因为这个行业需要更多的“我”。

问题五：你怎么看保险这个行业？

用四个字形容，就是---“难而正确”。保险是一个非常难卖的产品，特别是在目前的中国口碑并非是很好。但保险的确是万千家庭都需要的，但前提是，老百姓需要的是有质量的保险，需要的是无误导无欺骗的保险，需要的是钱能花在刀刃上，能满足自己需求的保险。这是唯一一条正确的路，也是上到国家，下到每一个家庭都期待看到的路。所以如果走在这条正确的路上，保险事业的前途一定是光明的，时间总会淘汰掉不符合大趋势的人，会剩下真正的“好”的保险人。

我很开心的看到现在越来越多的人开始主动咨询保险，我上千个客户都是主动来找的我。没有人把我当“推销员”，都会叫我一声“李老师”，或者把我当做他们家庭的保险顾问。而我的身份也很好，我是保险经纪人，可以代理上百家公司产品，可以站在客户角度帮他们分析风险、配置方案。所以我的身份，我的公司，以及我的客户，让这个本来“难而正确”的路变的没有那么难。

问题六：这一年最想感谢的人有哪些？

最想感谢的是我的客户，因为能够得到本来陌生人的信任是一件非常让人感动的事儿。这也是我一直想要做好自己的动力，不想辜负这份信任。其次要感谢的是我的团队伙伴，感谢大家一年来对我的支持与鼓励。然后要感谢的是家人，没有家人的支持我也不能全身心投入到工作。最后要感谢身边所有的同事与朋友，总会在我需要帮助的时候出现。

问题七：想对同业说些什么？

估计有很多同业会看到我这篇文章。我想说的第一点就是一定一定要以客户利益为主，一起来维护好行业的口碑，让客户真正的体验到我们的价值。第二点就是多输出，多做，多写，多说，多去教会别人，因为输出是最好的输入，是我们最好的学习方式，其次，这个自媒体的时代，多一个输出就能多影响一个人，这个市场需要正确的保险教育，每个从业者都应该参与其中。第三点就是要多考虑下别人的感受，少在意他人的看法。保险人的宿命就是被非议与误解，但我们只要做正确的事儿，总会有认可与理解你的人，而这些人，也是我们需要好好珍惜与保护的人，需要给他们好的服务与感受。

总之呢，如果你还在这个行业里，那就真的去为这个行业发光，不管这光是明亮还是弱小，你要知道，万千的我们，总会照亮前方的黑暗。

问题八： 想对团队伙伴说些什么？

有时候我觉得你们是我的孩子，你们犯错我会生气，你们获得成绩我会非常开心，想教会你们所有在这个行业驰骋的本领，期待你们长大后可以自己照顾好自己。有时候也觉得我是你们的孩子，我脆弱的时候想要找你们安慰，你们也总会给我一些保护。但更多的时候，我觉得我们是一群兄弟姐妹，我们目标一致，一起经历了很多很多事儿。

你们让我非常开心的是，每一个人都是我眼中真正优秀的保险人，真正优秀的保险人并非仅仅是业绩好，专业强，而是应该有一颗温暖纯良的心。就像我们团队的口号---“一面专业，一面温暖”，我们每个人都有这样的两面，那么，每一个遇到我们的客户都是幸运的，每一个我们也是保险经纪人最该有的样子。记住我们的初心与使命，永远保持我们现在的样子。

在满足这个前提下，我们也要更加的努力，去服务更多的客户，帮到更多的人，赚到更多的钱，让自己以及家人也能有更好的生活。新的一年我们会一起努力，要让大家知道，这个团队不仅仅培育出了最好的个人，这个团队也是最好的团队。

问题九：想对客户说什么？

首先还是感谢，我的客户九成以上都没见过我，但都愿意把这么重要的事情交付给我来处理，这种信任带来的感动语言难以描述的。其次是真的，感恩相遇，这种相遇对我们彼此都是一种幸运，你们得到了最好的保险经纪人，我也得到了最可爱的客户。最后我想说，我并非是一个非常会维护关系的人，但我是一个会一直默默守护在你们身边的人，是一个你们有任何需要会第一时间出现的人，所以请记住，有任何需要可以随时找我，我永远在。

我经常会想，你们让我成为了最好的那个人，那我应该做什么以回报？最后觉得，我能做的最好的事情，就是认真的对待每一个客户，认真提供好每一次服务，认真对待每一张保单。我会继续做那个最值得你们信赖的保险经纪人。

问题十：想对自己说什么？

感谢自己这一年的用心与努力，让一切付出都变得值得。这一年，虽然辛苦，但收获也是非常非常多，太多美好的时刻了。但再美的过往，也成为了新的一年的序章。新的一年仍要要保持住自己的初心，去成为自己心中的保险侠。我的个人微信号也改成了liyuebaoxianxia，“李越保险侠”的全拼。我心中的侠，不仅仅要帮助一批人，更重要的是要影响到一批人。未来的保险业，需要的不是一个保险侠，而是千千万万个保险侠。我今年的目标就是希望一阵风吹散我这颗蒲公英，漫山遍野开出更多的蒲公英。

写完这篇，一切的成绩也都是过去了，连续蝉联全国第一看似是一个高不可攀的成绩，但在我的保险生涯中可能就是一颗奖励我的小红花，这颗小红花上有我走过的路，流过的汗，爱过的人。我会永远带着这棵小红花，但我更会去获得更多的小红花，这是降给我的使命，也是属于我的光荣。

公司最近有个重疾排名，我全公司第一，77天卖了140单

我从从业以来，重疾一直是全公司第一，首先是因为水木网友的认可与支持，其实是我针对性的研究重疾并有丰富的理赔经验。

其实保险买的时候简单，但最重要的还是要有一个好的  服务你的人

自我介绍一下

我是明亚保险经纪的资深合伙人，销售总监，有170多人的团队，遍布全国。

同时我2018年全国业绩第二，2019年跟2020年都是全国业绩第一，有大量的服务经验，特别是理赔经验。

成为我的客户，除了得到好的产品与方案，最重要的以后不用为服务担心。

对了，我每年不仅服务我自己成交的客户，水木上我还会做5-10起的公益理赔，就是说不是我的客户，遇到之前买保险的理赔问题，可以随时找我。

我微信18911058280   也是我的电话   我叫李越   建议不管是否买保险，都加一下我的微信，留着备用。

祝每个家庭都有一个专业的保险顾问，需要保险的联系我或者我的团队。

也希望大家想从事保险的加入我的团队。

我团队的名字就叫水木团队   核心成员大多来自水木。

1.什么是重疾险，重要吗？

我不用书本的解释了，我翻译成大白话吧。重疾险可以理解为你交一定的保费，如果罹患合同规定的疾病后，保险公司给你一笔钱，这笔钱不管你干什么用，可以去看病用，也可以用于以后的生活，或者挥霍掉，送人，都可以。根据病的严重程度不同，或对生活的影响程度不同，又分为轻症、中症、重疾。赔付的比例也不一样，一般轻症根据产品不同，赔付的比例为20%-45%,中症一般是50%-60%，重疾一般就是100%。我们买重疾险是因为，很多时候，最恐怖的不是得病后住院期间的花费，而是出院后的康复费用，以及收入损失，特别是对家庭支柱，如果躺床上2-3年，代表着2-3年没有收入不说，还需要花钱去康复去照顾。所以对很多上有老下有小的家庭，家庭支柱的重疾险是非常重要的。

2.重疾险有哪些分类，哪种好？

我们现在常见的，或者说老百姓常买的主要是两种：含身故责任的重疾险与不含身故责任的重疾险。当然还有一些保额增长的重疾险，还有一些带分红的重疾险，带两全责任的重疾险等，这几个买的就少了。那是否含身故就看是否含寿险责任。也就是说，如果没有达到理赔标准就身故了，如果是不含身故责任的，就不赔，如果含，那就按照身故赔付。还有一种分类方式是按照保障期间，比如保定期（1年，10年，70岁，80岁之类），还有一种就是保终身。市面上最常见的三种形态：保终身含身故，保70岁含身故，保终身不含身故（一般会加个定期寿险）。

这三种哪种好呢？大部分公司的产品都是保终身含身故责任的，特别是销售渠道主要靠代理人的公司，那在他们看来，这种是最好的，也会建议客户“不要买网上那些消费型的产品”。定期产品或者不含身故的终身产品，大多存在于互联网平台，网络大v很喜欢推，一般他们会说“互联网的产品可以用更少的钱买更多的保额，真正的性价比高。”因为他们的立场不同，可销售的产品不同，所以传授的知识点也不同。如果是我们经纪人看，因为我们这些种类的产品都可以卖，而且卖哪个对我们来说区别不大。这三种都有对应需求的人群，甚至可以选两种或者三种搭配买。

这三类重疾我举个例子给大家感受下，我选的都是我觉得很好且热销的产品，产品名字不说，拿30岁男，50万保额，20年缴费举例。

产品1：保终身含身故责任。年交10690元。70岁现金价值：326750元.

产品2：保70岁含身故责任。年交5515元。70岁现金价值：0.

产品3：保终身不含身故责任：年交6570元。70岁现金价值：182750元。

现金价值可以理解退保的话能拿到的钱，产品1的现金价值是越来越高后面到50万左右的，产品3的现金价值的峰值就是18万后面会降到0.

产品1的优势就是：保障全，不管是得重疾，还是身故，这辈子肯定能出险，肯定能拿到50万，如果以后老了后不想要了，还可以退出来钱，越往后退的钱越多，缺点就是贵。

产品2的优势就是：杠杆高，以最便宜的价格保障相同的保额。劣势就是如果活到70岁了，所有交的钱也都全部消费掉了，而且70岁之后没有保障。

产品3的优势就是：保障是终身，并且如果老了后觉得不想要了，也能退出来一笔钱。缺点是如果没有达到理赔标准就身故了，就得不到赔付。一般这种需要加定期寿险，定期寿险也要看保障年度，保的越久越贵。

还有这三种都带豁免责任，也就是缴费期间内只要罹患任何疾病，后面的保费都不用交了。其实这三种没有哪种是绝对的好或者绝对的性价比高，因为是不同类的。但是同类中可以去比较，比如都是产品1类型的，我举例的产品卖10690元，同样保障的有的就能卖到15000以上，只有这样才能看出来合适与不合适。

3.重疾险这么多，怎么选？

我仔细研究过的重疾险有160款左右，卖过的重疾数量不敢说全公司最多的，也应该是前三名吧。自己也买过很多份重疾，选择重疾我一般建议看以下几方面：

1.满足自己的感性需求。这一点很虚，专业人士看来很不重要，但其实对于客户来说，很在意，这个需求就是选公司。不同客户喜欢的公司不一样，如果自己非有某种公司的情节，那么一定不要“委屈”自己，不要买完后觉得不踏实。不过我客观的说一句哈，选公司不如选好一个服务你的人，这个我在前面的一些文章中也提到过。

2.看有没有坑。这里的坑不是价格，价格只能说是性价比。这里的坑比如：高发轻症严重缺失，某些轻症或中症定义苛刻，条款中某些定义明显不合理等等，一般遇到这种我是直接pass的。

3.看产品责任。现在的重疾真的是百花齐放，各种责任越来越复杂。我建议大家关注一下：重疾的分组情况，轻症与中症的赔付比例，如果可以附加癌症二次，那么看一下间隔期以及是否包含持续跟复发，看看高发轻症是否包含，中症设置是否厚道，如果有首多少年赠送多少保额的，看一看送多少。

4.看价格。重疾险价格差别非常大， 同样保障的，可能溢价50%以上。我前面也讲过保险的定价原理，所以对于那些定价明显过高的产品，除非是只爱这家公司的这个产品，或者为了人情去买这个产品，否则我还是建议大家买价格在合理区间的产品。同样，价格也要符合我们的预算。

5.看其他险种的搭配情况。重疾险大多出是出现在一整套的家庭保险规划方案中，并非是独立存在的，所以也要看跟其他险种，比如医疗险，定期寿险，意外险的配合情况。

6.看身体状况。  很重要，不同公司的重疾的核保倾向不一样，现在非标体也非常多，很多时候也不是我们选公司，而是公司选我们，在我们能获得好的核保结果的公司的中去选择产品。所以身体状况对重疾的选择也很重要。

这篇文也主要想告诉大家重疾险的意义与功用，以及老百姓大部分会选择的几类重疾，以及我们选择的时候主要看什么。重疾产品太多了，而且除了条款里可以对比的信息，很多条款里看不见的东西也很重要。最好的方式是找到一个专业的保险顾问帮你推荐，并且自己也要多多对比分析，重疾险很重要，也挺贵的，我一篇文章也不能把所有的点都讲透，但希望自己敲的这2000多字，能让你对保险多一丝认识，就足矣。

有任何保险需求的可以加我微信189110582820，我是水木保险版第一个认证的保险经纪人，三年多已经服务上千个水木网友，加我的时候备注水木。

总的来说，就是1月31号以后的重疾全部按照新的政策来设计，新政策后

1. 有变好的地方，比如病种的定义更规范更合理

2. 有变差的地方，比如疾病从赔到不赔，从赔的多到赔的少

3. 价格会上调，根据现在已经出来的产品，大约是上调15-20%

现在因为有择优理赔，所以现在买的产品，好的地方会保留，以后好的改变也会享有，而且还是按照现在的价格来。

所以现在是购买重疾最好的实际

大家有任何保险，不限于重疾，可以找我，我是水木保险版第一个认证的经纪人，大家可以通过版上的置顶帖认识我，我的微信 18911058280   欢迎随时联系，加我备注水木就好。

您好  可以加我微信 18911058280  我是水木保险版第一个认证保险经纪人，近三年已近服务水木上千个客户

您可以可以看一下我的置顶帖，如何买保险系列，简单对买保险有一些基本的认识 https://www.newsmth.net/nForum/#!article/Insurance/115151

建议不管是否通过我买保险，都加一下我的微信  以后有任何保险问题都可以咨询我    加我时候备注水木就好。

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保险行业里，我觉得有三种人特别喜欢说“性价比”这三个字。第一种是互联网写保险的大v，经常说，我们要买“性价比”高的产品，这里的性价比主要指的是保障责任一样的前提下，价格尽量低。第二种是一些大品牌保险公司的代理人，喜欢说，别总追求什么“性价比”，都是一分钱一分货的，便宜没好货，他们主要想说，产品是便宜了，可能在其他地方会有什么坑。第三种就是客户，客户喜欢说，我想买个“性价比”高的产品，客户说这句话主要是想买个没坑，责任好，价格又能尽量便宜的产品。

我还没做保险时候，跟很多代理人说的一样，我认为保险是一分钱一分货的，本身应该不存在性价比这回事，等我开始认真接触保险，看过很多很多文章资料对比表后，我发现同样的保障是有不同的价格的，甚至保障更多的产品，比某些保障低的价格还便宜。后来从业后，我才理解到客户想要的性价比是什么，不仅仅是价格低，也要看产品的具体责任，哪些责任是实用的，哪些是值钱的，同时，也要看理赔与服务等等。我下面挨个险种说，到底怎么呢去看我们需要的“性价比”。

1.定期寿险

为啥先说定期寿险，因为好说哈哈哈哈。定期寿险的责任基本上都是一样，就是保障身故跟全残（只保身故不保全残的直接pass），有的还会有一些可附加轻症豁免或者其他锦上添花的小功能，但最主要的还是寿险本身。首先我们要能过他的健康告知，保证我们能买上，在能买上的产品中，性价比主要就是免责条款跟价格。免责条款越少越好，价格也是越低越好。因为责任清晰简单，理赔条件好判定，纠纷少，所以很好确定性价比。

2.重疾险。

重疾险是大部分家庭保费支出占比最大的，也是非常非常重要的险种，也是最最让大家在乎“性价比”的险种。这里很多客户有一个误区，就是经常会把性价比理解为保额与保费的比。经常会出险客户的疑问“怎么你这个50万保额要1万多，我看网上的都是六七千就够，你这没有这种性价比高的么？”这里我要跟大家讲一下，重疾有很多种分类，但老百姓常遇见的分类就是：含身故责任  跟  不含身故责任。前者我们俗称储蓄型，后者我们俗称消费型，其实保险专业术语里没有什么“消费型重疾险”之说，但网上叫的多了，大家也就都这样叫了，有助于客户理解。储蓄型一般是说保终身含身故，不管是罹患疾病还是任何原因身故，都能拿到保额，同时现金价值一直增长，后期会有现金价值超过已交保费的情况，也就是退保后拿到的钱比交的钱还多，类似一种储蓄。 消费型一般指的不含身故的，甚至是保定期的，也就是有可能达不到重疾理赔标就身故了，或者说保障期间到了还没有发生任何理赔，那么合同也就终止了，拿不到赔付，也就相当于保费消费掉了。

重疾险的性价比请注意，要同类重疾险去比较，消费型就跟消费型比，储蓄型就跟储蓄型比。千万不要以为消费型价格低就是性价比高。自己适合什么样类型的重疾险，先跟保险顾问一起确定，然后再各自类别中再去寻找自己所要的“性价比”。

重疾险的性价比主要看几个维度：1.产品责任，包括赔付次数，赔付比例，分组情况，轻症豁免，癌症二次等等。 2.公司层面，包括理赔数据，增值服务，是不是能让你满意或者踏实等等。3.是否有坑，比如高发的轻症没有，某些病种理赔条件苛刻等。4.价格。在前面几个的加分减分项汇总后，我们也要根据价格来判断性价比。

所以一个重疾险的维度是多方面的，判断他的性价比也是需要综合考虑的。但告诉大家，重疾不是一分钱一分货，是一个最有可能买到高价低保障的险种，慎重选。而且一定要同一类型的之间去对比。

3.医疗险

医疗险种类就非常多了，高端医疗泛指可以去私立医院，包括境外医院的。中端医疗泛指可以去公立医院特需部国际部这种的。百万医疗是只报销住院，可以去公立医院普通部的。中高端医疗的性价比分析起来比较复杂，因为细分的责任太多，除了基本的门诊额度，住院额度外，还要看是否孩子可以单独购买，是否有中医，是否有疫苗，是否含xx医院，是否限制这个限制那个等等，所以中高端医疗我们主要先分析需求，在满足需求的产品中选择一个价格合适的产品就好。

老百姓接触最多的可能就是百万医疗，身为全公司百万医疗最多的人，非常想跟大家聊一下如何看百万医疗的性价比。百万医疗的“性能”看起来都差不多是吧，都是住院报销几百万。但实际上需要看的点很多：1.续保条款是否美丽，好的续保条款是无须审核，不因身体情况发生变化或者是否发生理赔而拒绝续保或单独调整费率。 2.是否对靶向药或者放化疗有额度限制，这个是最花钱的，有的百万医疗会单独限制额度。 3.增值服务，比如绿通服务，外购药，住院垫付出院直付等，这些在实际使用中都很实用。4.特别规定，比如某些百万医疗如果罹患重疾后，没有用上当地的社保，也能百分百报销的等等人性化规定。5.理赔服务，这个跟保司有关，也跟购买渠道有关，医疗险纠纷较多，购买渠道如果专业或者有话语权的话，能帮客户很多忙。

我之前特别愿意推支付宝的好医保，我觉得价格最便宜，“性价比”最高。但是后面发现并不是，有很多的性能是很重要但是不体现在对比表里的，特别是理赔服务上，经历过惨痛的教训才让我明白有时候那百八十块不该省，真正性价比不是买个便宜。

4.意外险

意外险是支出最少的险种了，意外险的主要责任是意外身故与伤残责任跟意外医疗责任。如果仅仅想要意外身故与伤残，这个性价比挺好比，因为伤残的定义都是一样，那么同样保额，尽可能的便宜一些就好。但意外医疗责任，我个人不要看保额跟保费的比值了。意外医疗有一个最值钱的点，就是是否含社保外用药，含的话就比较值钱了。还有一个大家容易忽略的，就是意外险的救护车费用跟意外住院津贴。很多客户觉得这俩责任保额很低，不值钱，但是真用上一次，可能就把一年保费或者多年保费用出来了。所以大家不要只关注那种几十万保额的意外身故与伤残，以及上万保额的意外医疗，不关注这些三五百保额的责任，反而这些小保额的责任，才是常用到的。

同时意外险跟医疗险一样，属于高频率出险的产品，也要考虑出险后的服务问题，这个服务来自于服务你的顾问，服务你的购买渠道，服务你的保险公司等，所以意外险也建议不要沉溺与对比价格。

5.存钱类保险。

存钱类保险也有性价比嘛？当然有，而且非常夸张。存钱类保险是我自己起的名字哈，主要就是一些年金险跟增额终身寿。年金险也分很多种，比如标准养老年金，我们对比性价比就是，同样缴费年限，同样的每年费用，到同一个年龄后开始领，谁领的钱多。如果是万能险，那我们就要看万能的保底利率以及现行利率（包括持续性），还有就是存取款限制以及手续费。如果是增额终身寿或者高现价的年金，我们就要对比内部收益率(IRR)等等。这类保险因为不太涉及到理赔什么的，所以对服务的要求少，更多的就是数值上的对比。

以上就是我想告诉大家的不同险种到底去关注哪些“性能”，然后再去看价格。并非是价格越低越好，但也不是一分钱一分货。选保险不应该沉溺于对比表，因为很多重要的东西是对比表体现不了的，或者藏在对比表的角落不被发现的。选保险真的不是看几篇分析文章那么简单，一定要找一个专业的保险顾问帮你，真正“性价比”高的产品是在顾问的专业分析与实际经验结合你的真实需求一起筛选出来。

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以下的建议的都是实战中总结出来的，这篇文章可能会让某些客户感觉到不适，因为很多大家觉得做得没错或者很正常的事情，其实是真的不利于你们配置保险的，我有啥就说啥了，都是干货，虽然有时候正确的话不一定很好听。

1.记着无论什么情况都回复一下你的保险顾问的信息。

之前我单独为这个建议写一篇文章，本打算前几天发。但我的组员看了后问我：“你说，你如果是客户，你愿意看这样的文章么？”我说：“我不愿意看，我如果是客户的话，我会想，我是否回微信跟我买保险有啥关系？” 我组员说：“那不就对了，你不能站在经纪人立场上。”所以那天我没发，又写了另外一篇。但今天想了想，我觉得这是我想说的话，而且真的不是对客户一点影响没有，反而影响非常大。大家不回保险顾问的微信大部分就是有问题但不想问，比如顾问推荐的公司自己没听过，顾问方案的预算不是自己所想的。但你要知道，顾问给你做方案的时候是非常用心的，他可能没有做好前面的异议处理，但我建议你一定要回复，一定要交流，说出你的问题与想法。还有一种不回复是暂时不想买了，那其实也建议给顾问一个回复，先不说是否尊重，最重要的是让顾问能够善始善终一个案子，投入到下一个客户中去，你也不希望你的顾问，服务你的时候，还在纠结焦虑在上一个不回复他的客户吧？

2.不要跟风买，不要去听产说会。

跟风买保险这个太常见了。有一种跟风买是见了别人买什么就买什么。比如一个群里，聊到保险了，有人说：“哎，A家的保险不错，我买了。” 这时候另一个人说：“是的，我也买了。”接下来大家可能都被种草了。我想跟大家说，买保险不是买口红，第一，适合别人的不一定适合自己，保险太复杂，每个家庭的方案都不用。第二，保险不是千八百块的东西，一般的一个家庭几十年要交几十万甚至上百万，买的时候一定要慎重。第三，买了后如果买贵了还好，如果买错了，或者买的并没有覆盖掉自己想要规避的风险，那就更惨。

还有产说会，不要去，对，任何的产品说明会都不去，送鸡蛋送锅送自行车都不去。我见过数十个这样的客户了，在产说会的氛围下，很少有人能抵住这种诱惑，纷纷刷卡买单。对没错，当场刷卡。但几乎所有人后面认真了解后都会后悔，犹豫期内后悔还好，过了犹豫期只能自己吃哑巴亏，看着当时送给自己的鸡蛋跟锅，欲哭无泪。我就直接说，不建议去参加任何产品说明会，保险也不是一个产品一个产品买的，而是要综合配置的，更是要结合需求配置的。

3.注意一下生日，也不要总想着生日。

这句话是不是看起来有矛盾？其实没有，我想说明两件事。第一就是很多保险大了一岁就会贵一些，那如果买这些保险的时候，一定要注意一下，如果马上过生日了，那尽可能在生日前决定。当然，有的产品是可以追溯一下的，比如1个月或者3个月什么的。追溯也即是说哪怕你生日已经过了，但不超过1个月或者3个月，还能算前一岁。但带追溯的产品又不一定是适合你的，所以，买保险看好生日，我见过很多客户因此多花冤枉钱了。

第二个就是不要觉得生日还早，就先不买，等到生日附近在买。我有一个客户，离生日还有九个月，本来对方案很满意，但觉得生日还早，还想等等未来是否有更好的产品。中途我也联系过，我建议不要等了，未来的产品基本上是加量加价的走势，而且等一天就呆着一天风险。但可以没有买，最后跟我说他得了某某重疾，后悔当时没有买。当时这件事我还发朋友圈了，因为一个客户说：“看你发的我没买保险好害怕啊。”我一想有点传递焦虑的意思，所以就马上删了。但我今天写出来，是想说这不是传递焦虑，如果不想买保险的，也不会看我的文章，想买的，记住买当下最适合你的产品与方案就好，不要等下一个生日前，不会便宜一分不说，等的这段时间还没有保障。

4.预算多少都能买。

很多客户会说，我没买保险是因为我听说买个保险要好几万，我没那么多钱，所以就没买，等我以后有钱就了就买。现在我告诉你，预算多少都可以，预算几百也可以买个百万医疗，真用上的时候真的能救命。千万不要把保险想成为一个“有钱了才能去买”的东西。反而真的是“预算越少的人可能真就越需要保险”。特别特别是家庭存款少负债高的，一定要配置上最基础的保险，哪怕保障期间短的，哪怕责任相对少的。预算少的就把钱全花在保障上，尽量少一些储蓄责任。

5.多关注家庭支柱啊。

这个真是每次跟客户都要强调。因为大部分客户都是上来就要给孩子买，给老人买，自己什么保险都没有却不买。以前也有组员总问我：“我们知道要给家庭支柱先配置，但客户自己就是不买，就是要给孩子买怎么办？” 我的回答是：“你跟他强调家庭支柱购买的重要性，如果强调完还是要只买给孩子，那就先卖孩子的，但后面一定要告诉他及时给大人补上。因为你如果不卖，那么客户也会去别的地方买了孩子的，有可能买一个很差的产品。”所以我们在遇到只给孩子买或者只给老人买的客户的时候，内心是纠结的，因为我们知道保险最应该转移走什么样的风险。而且这些客户并不是没有预算，在孩子跟父母的保费上支出有的是非常多的，这样做主要是想爱孩子或者孝顺父母，但你们一定要知道，你孩子跟父母最大的保险就是你。

其他的一些建议我在前面的老保险买保险的误区文章里也说了一些，今天算是一些补充吧。后面我的文章中也会穿插一些给大家的正确保险理念与配置建议，我只希望大家在配置保险的路上能顺一点，保障能早一点，全一点，未来的生活能好一些，踏实一些。

很多人都知道重疾新规了，版上也一度热议过

一句话总结，未来的重疾险，国家重新做了调整，一部分责任优化了，一部责任也削弱了

2021年2月1日正式开始，都时新政策的重疾了

现在很多公司都出了择优赔付，就是说现在买重疾的话，优势点保留，以后升级的责任，也会享有。

所以现在是买重疾最好的时机。

那现在有哪些重疾值得推荐呢？

还是最经典的这四款，如果不考虑其他主观因素，客观讲这四款是很不错的。但是具体选择还是建议加我微信18911058280来咨询我，我来分析你适合选择什么样的重疾。

写在前面：大家好我是水木保险版第一个认证的保险经纪人，已经服务水木三年多，服务了上千个水木网友，我的微信18911058280，有任何保险问题，都可以加我微信咨询，备注水木，不收咨询费。

我刚从事保险行业的时候，就很诧异这个问题，当我把几十款重疾险放在同一张对比表的时候，发现一个问题，就是大部分产品责任类似，但是价格却差别非常大。后面展业过程中，也发现这个问题是很多客户会问的，后来我专门仔细研究过保险的定价原理，因为涉及到很多精算的专业术语，所以我想把这个大家都很想了解，而且很重要的知识点，尽量翻译成通俗易懂的预算。

影响保险价格的三个指标：预定发生率、预定利率、预定费用率。我一个个的介绍下

1.预定发生率。

简单的说就是发生某种风险的概率，这个概率由各种大数据汇总而来，而且都有统一的数据表给到各个保险公司，比如，重疾险就有一个《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》里面会有不同年龄对应的发病率，也会分比如前6大高发重疾跟前25大高发重疾等。也就是说，所有人都拿同一张表的情况下，如果同样的保障，他们在此处的成本是一样的。但是现在不同公司的保障也不同，还是拿重疾险举例，比如轻症赔付比例不一样啊，高发轻症的包含数量不一样啊，赔付次数不一样啊等等，那么都会影响他的成本。但现在很奇怪的是，很多保障多，也就是成本高的产品，比一些保障少，也就是成本低的产品卖得还便宜，那是为什么嗯？接着往下看。

2.预定费用率。

预定费用率，就是保险公司用于运营支持的费用占全部保费的比率。也就是说，你交的保费中， 保险公司要拿走一部分当费用，这个拿走多少，不同公司就不一样了。很多人会问保险公司运营费用主要都是啥？比如你看到的保险公司的广告，找的那些代言人的代言费。平时做的一些商业活动，客户活动等费用，那么多外勤内勤的薪酬，那么多办公场地的租金等等等。有人问这些能差多少？拿广告举例，有点公司一年广告费几百亿，但有的保险公司只花了几百万。还有的公司在各个地方开分支机构跟门店，无形中大大增加了人员薪酬跟租金，最终都会提高产品的预定费用率。产品预订费用率越高，保险价格越贵。

很多人问那为什么保险公司要花这个钱。那是因为保险公司算过后，发现这个钱花的值。其实很多人都有品牌情节的，同样一个东西，一个是人人耳熟能祥的，一个是自己没有听过的，那肯定是愿意相信前者。还有人会认为“都能在央视做广告了一定厉害”“都能请到谁谁谁代言了一定很好。”我之前记得很清楚，我老家的表哥有一次买手机，买了OPPO，那时候的OPPO同样的配置比小米华为贵30%以上，我问为啥买OPPO不买小米，他说OPPO大牌子，快乐大本营什么的都冠名。他有错么？没有错，有可能是他不知道有小米，也有可能就算知道，也愿意买这个“大牌子”，满足自己的某些感性需求。其实保险也一样，提高预定费用率，能够让更多的人接受，愿意花我表哥这个30%的溢价，甚至更高的溢价去购买，那对于生意来讲，只要是赚的，那就是好生意。

还是那一款重疾举例吧，比如你30岁，一款重疾你采用均衡费率一年交1万块，交20年保终身。解释一下什么是均衡费率。如果按照风险来说，30岁只需要1000元一年，35岁需要1500一年，40岁需要4000元一年，60岁需要1万元一年，70岁需要2万元一年，80岁需要4万元一年。保障虽然是终身，但是缴费要交到20年，所以通过一定的精算公式算得均摊在20年的费用，算下来的数是每年交9000元，那怎么跟我交的1万元差1000呢，因为这1000是保险公司的费用，也就是刚刚说预定费用率算出来的数。

好，我30岁，第一年交了1万，1000费用，1000是我当年的风险保费。那我第一年富裕出来的8000在哪？ 这就是第三点了

3.预定利率

那8000保险公司帮你攒起来了，为了交你老了以后的保费，但如果只是这8000的话，保险公司是不够的，所以保险公司要拿这个钱去投资，他定一个利率，按着这个利率增值的话，你之前富裕的钱，就够交以后的保费了。而且这个利率定下来就永远不变了，这个就是预定利率。但这个预定利率不能无限高，因为只要你达不到，那就很可能造成亏损，所以国家对预定利率也有一个上限要求，因为从宏观上看，国家对未来的整体投资收益是有一个大体预期的，制定一个预定利率的上限，也是怕保险公司盲目自信，或者无底线竞争，最终也是为了保护消费者，也是怕保险行业发生系统性风险。

所以，预定利率越高，越对自己投资能力有信心，或者假设投资能力一样，分给消费者的钱也更多。这样保费也就会越便宜。现在的保险资金的投资渠道也是国家严格监管的，不同公司最终的投资能力都差不了特别多。同时也不用担心任何一个公司因为预定利率指定不好导致以后没钱赔，保险公司所有的定价规则都是国家审批后的，毕竟国家要为任何一家保险公司负责，也要为每一个保民负责。

那其实就很清晰了。一样保障的保险，价格差距大的原因就知道了。保障一样只是风险保费一样，也就是预定发生率一样，且预定利率一样的情况下，都是5000元。那费用可能不一样，可能A公司500元，B公司2000元。假设预定利率A公司3.5，B公司2.5,那如果A公司5000元就够的话，B公司还要再多收1000元。这样下来A公司总保费5500，B公司总保费8000元。所以我们就会出现，貌似多花了几千块，买了几乎一样的产品。

同时保险公司也需要利润，利润也是来自于我们的保费。前段时间也有保险公司的负责人说，以前他们的产品是以公司为导向开发的，未来应该转型为以客户需求为导向。其实说的就是，以前过于追求利润，定价过高，也就是增加了费用率，降低了预定利率。但是他们应该也发现了，消费者也越来越明白，到底哪些钱花在了应该花的地方，所以这些保险公司要转型，也希望看到这一天吧，也是全民普及保险教育后带来的正面影响吧。

当然，当我们知道保险公司定价原理后，我们也不一定非要去深究到底我交的钱，多少是花在了运营费用上，预定利率到底是多少，这些也不会体现在我们的计划书里。而我们能做的，就是在保障满足我们需求的情况下，尽量选一个价格合理的。如果不是特别需要品牌给自己安全感的话，可以多关注下产品条款与责任，也多关注下价格是否合理，是否为哪些自己看不到且不需要的东西买了单。

保险不是一分钱一分货，我们知道保险定价的原理后，我们更能把自己的钱花的准，花的值。

写在前面：大家好我是水木保险版第一个认证的保险经纪人，已经服务水木三年多，服务了上千个水木网友，我的微信18911058280，有任何保险问题，都可以加我微信咨询，备注水木，不收咨询费。

今天又一次被问到这个问题，这个问题的确是大部分人关注的，有一部分客户会说：“保险一交就是几十年，虽然现在没事儿，但以后如果倒闭了，那我的钱不就打水漂了。”还有一部分客户会说：“我自己虽然明白保险公司都是安全的，但是我家人还是觉得大公司靠谱一些，没听过的还是不踏实。”我自己做保险之前，我也是这样想的，现在随着我从业时间越来越长，对行业了解的越来越深，我也想从多个角度谈论一下这个话题。

这篇文章其实我写完了又删了重写的，第一遍写的时候我围绕着保险公司十大安全机制去写的，又引用保险法又引用相关规章制度什么的，还把国内外保险的历史都翻了个遍，只希望告诉大家保险公司是多么安全，想让大家放心。但我写完后发现不行，如果我是客户的话，我看不下去，也会认为是为了证明某件事而证明，也不愿意信，所以我想重新写一篇，就当跟大家聊聊天吧。

1.我们都相信自己愿意相信的事情。

我们都知道现在香烟盒上都有“吸烟有害健康”，有的地方的香烟包装也都是因为吸烟导致的非常恐怖的疾病的照片，其实目的就是政府想告诉大家吸烟是有害的。但是几乎没有任何一个吸烟的人，看见这句话就不去买烟了。我父亲就是，你跟他说吸烟有这样那样的危害，他都不行，反而他会说某某某也吸烟，活到90多，某领导人也吸烟，也很长寿之类的。即便你拿出全球最权威的科学报告给他看，也没用，也不会听进去，反之如果有个人给他一个“吸烟对健康没影响”的文章，他会深信不疑，因为跟他的认知是一样的。所以我们很难去说服一个人去戒烟。

还有的小姑娘吃减肥饼干减肥，一顿饭只吃几块饼干，然后和多少杯水，一段时间就能瘦下来。很多小姑娘会去尝试，并且发现很有效果。其实就是一种节食减肥而已，对身体没有任何好处。但当你试图用科学的数据与原理去解释的时候，发现根本没用，反而是减肥饼干的广告她们更信，广告把饼干写的很神奇，不仅吃着吃着就瘦了，又排毒养颜，又营养丰富什么的。你去劝她们别交这个智商税，她们说有效果啊，你说就是节食导致的，开始巴拉巴拉讲原理，但她们还是会说有效果就好啊。

我们可以仔细想一想，是不是这样的事情非常多，其实这是我们人类的本能之一，就是相信自己愿意相信的，心理学上叫自我合理化，就是我认为某个事情是对的，那我就愿意相信所有支持他对的人与事。所以吸烟有害健康主要是让认为吸烟有害健康的人更相信自己是对的，减肥饼干是一种变相节食也是为了让不相信减肥饼干的人更加认为自己是对的。其实讲保险公司的安全性也是一样的，如果自己的理念中就是认为某种类型的保险公司不安全，那么你说破天也没用。

所以我删了重新写，就是想跟大家先交流一下这一点，我写那么多保险公司的安全性的各项细节，比如责任准备金制度啊、偿付能力监管啊、注册资本要求啊、保险公司股东要求啊、再保险政策啊等等等等，都只能让本来相信的人更加相信，而本来就不相信的人继续不信。但我还是要把真实情况再说一遍，就当给愿意相信的人看吧。

2.保险公司安全性到底怎么样

所有公司中最安全的公司是保险公司，而全球最安全的保险公司在中国。中国对保险公司的监管是最严的，要求也是最多的，保障也是最足的，所以这么多年来，全世界每年都有很多保险公司破产，但中国一家都没有，最大的原因就是政府建立的这套体系。

中国内地的保险公司准入门槛很高。美国人口只有中国的三分之一，但保险公司数量是中国的几十倍。中国十几亿人口只有不到100家经营人寿保险业务的保险公司。因为政府对保险公司的成立要求非常高，不仅对股东有要求，需要主要股东是持续盈利的，有一定专业能力的，有一定资产规模的，还需要对注册责任本有要求，最少2亿且为实缴资本，大部分公司注册资本远远大于2亿的，比如工银安盛125亿，天安人寿145亿等。很多大家认为的“小公司”其实股东背景都很强，比如中意人寿的股东为中国石油，工银安盛的股东为工商银行，国服人寿的大股东为广西省政府，光大永明的股东为光大集团等等，保险公司真的不是说你想开就能开的。

中国内地的保险公司监管很严，不仅仅需要责任准备金、公积金、严格的险资投资风险要求，最重要的是有一套严格的偿付能力监管。偿付能力要求必须100%以上，可以简单理解为，你公司可以小，资产也可以少，但你卖的保单也要少，比如你有一亿元资产，那你最多就卖1亿元的保单，你有100亿资产最多能卖100亿保单。有客户会问，拿这个保险公司的1亿元资产或者100亿资产会不会突然没了啊，其实国家一直监管着这个数据，只要你稍微低一点，那就停止保险公司卖保险，同时停止一切宣传营销，停止股东分红等等。什么时候把资产冲进来，什么时候可以再继续卖。所以内地保险公司因为政府的强监管，我们完全不用过于考虑其安全性的，国家比任何一个人都在乎保险公司的安全，因为涉及到和谐与稳定的问题，毕竟任何一个保险公司都有少则几十万，多则几百几千万的客户的，如果出问题不是一两个人的事情。

中国内的的保险公司也有事后预案的。虽然中国内地没有出现过任何一起保险公司破产的案例，但是政府也从法律法规上做好了预案。比如如果破产，会把责任准备金与保单转移给接手的其他保险公司，如果没有人接手，国家会指定，并且国家会给接手的公司以补偿。补偿的钱来自于保险保障基金，保险保障基金可以理解为我们每一个买保险的百姓众筹的，我们没买一份，就有一定的比例的保费进入到这基金，目前已经上千亿的规模。这个基金就是为了防止以后保险公司出现任何问题，都能去提供保障。比如新华保险，就是第一动用保险保障基金的公司，曾经新华保险出了不少问题，国家接手后，不仅没有影响任何一个百姓的保单，并且讲公司运作上市，反而发展的更好了。

我简单的从事前、事中、事后三个角度来告诉大家保险公司是很安全的，国家用一切方式方法保障我们百姓的利益的，就算以后真有公司出问题，也会有国家帮助的，最重要的是出过问题的公司也不是小保险公司，出问题与否跟保险公司大小没关系，更成立时间长短也没关系。

3.为什么大家会担心小保险公司出问题呢？

我还没做保险的时候，我只要听过的保险公司我认为就是大的，我觉得比较放心。其中有一些是真的大的，比如中国平安、中国人寿。还有一些是名气大，但是公司不大的，比如友邦、中信保诚、大都会等等。我发现我听过是因为要么是看过广告，要么是看朋友圈有相关公司的代理人。刚保险入门你的时候，我知道类似工银安盛这种保险公司，不管是股东背景还是在中国内地的规模，都比友邦、大都会要大。但我内心还是觉得友邦跟大都会安全的，工银安盛容易倒闭。所以那时候的我不是人为大的不倒闭，是我刚开始接触到保险就是看各种广告各种朋友圈，里面都是我们公司多么强多么棒，所以即便我知道一家没听过的公司更大股东实力更强，但我内心还是觉得那些宣传多的公司是最强的，最棒的。等到我从业时间越来越长，我才通过一些具体的实例以及一些专业知识来知道真相是什么，才能写出这篇文章。

但是现在很多客户不就是我当初没做保险的时候么？ 即便看完了我的这篇文章，也是就是类似我刚从业的时候，就是你说的貌似都对，但我还是觉得某某公司是安全的。因为我们要把钱给到这个公司，一个公司听过，自己第一印象是好的，那就会增加自己的安全感。一个公司没听过，我们就会不放心，你说的天花乱坠我也不放心，我也理解大家的不放心，我也是经历了这样的过程走过来的。

还有一个最重要的一点，就是某些“大公司”的从业人员，灌输“小公司”不安全的理念。大公司在产品性价比上没有优势，因为要花大量的成本用于营销推广，用于人员场地费用等，从产品或条款上可能竞争不过，所以会提示客户安全性。就像我文章最初说的，大家是相信自己愿意相信的话的，如果这个人本来就像以前的我，就是愿意相信大公司安全的，小公司容易倒闭的，那么加上代理人也这样说，那我就深信不疑了。我也很理解这些代理人，因为他们在培训的时候也是这样被培训的，也是一直认为自己说的是对的。

这应该是我写的最多字数的一篇了，其实关于这个话题，我一次能写几万字，我真的有很多很多话想跟大家说。我作为一个可以卖大公司产品，也可以卖小公司产品的保险经纪人，我也是最适合说这个话题的，因为我并非代表哪一方的利益，我也不会屁股决定脑袋，我自己的客户可以得到任何他想要的公司的产品，而且我卖那些“大公司”的产品佣金更高。但我说实话真的希望大家从需求出发，从产品责任出发，不要担心这些不必担心的，与其担心自己交的钱因为保险公司破产打水漂，不如担心自己会不会多花一倍的钱买一个责任更差的产品。行业的发展需要的不是那几家知名的“大公司”靠着名气靠着吓唬人去发展，而是需要让每一家公司都被看得见，每一个认真做产品认真做服务的公司都能有成长的机会，未来是需要信息对称的，是需要从业人员有基本素养的，把真实情况讲给客户听的。我可能写了一篇没用的文章，不相信的人也不会看到这里，早早就关掉了，但我希望能让相信的人更相信，并把正确的理念与知识传递给身边的人，哪怕有一个人因此受益，我这篇也就没白写！

写在前面：大家好我是水木保险版第一个认证的保险经纪人，已经服务水木三年多，服务了上千个水木网友，我的微信18911058280，有任何保险问题，都可以加我微信咨询，备注水木，不收咨询费。

虽然我们都不希望出险，都希望一辈子平平安安，但是所有买了保险的人都有一定的概率出险的，很多客户也会关心出险后如何理赔，想知道我们怎么做，保险公司会怎么做等，我今天用一篇文章来讲一下出险后的理赔相关知识。

1.先别急报案，先做好如下准备。

虽然我们会提示大家报案不要拖太久，但也不要发生事故后立马打电话报案了。第一件事就是联系你的保险顾问，如果没有保险顾问那就找一个懂保险的朋友，如果也没有朋友那你自己要做好以下几件事：第一就是看一看自己的保险合同是否还有效。第二就是看一看你的保险的保障范围是否包含这次事故。第三就是看看是否过了等待期。第四就是看看是否在免责条款里。第五就是看看理赔需要的资料与流程。

我个人是非常建议大家拥有一个保险顾问的，因为合同里有很多细节以及专业术语，我们一般老百姓也不一定看的很明白，细节也不一定能把握的到，同时我们也没有什么理赔经验，很容易影响理赔时效甚至理赔结果。所以从银行、电话等渠道购买保险的需要想好这一点，这些渠道买的，等你发生理赔的时候，很难第一时间找到一个专业的人。还有的人喜欢从网上看见一个评测，一个链接就买了，这也会造成以后需要人的时候找不到人。

2.报案电话会录音，说话请谨慎。

像我们保险经纪人的客户一般不需要注意这些了，因为大多我们都代办理赔了，从报案这步就代客户去报案了。（几百几千的除外，一般小额的直接线上理赔了。）我们报案的时候会注意什么是应该说的，什么是不用说或者没必要回答的。

但如果没有人帮你，你自己报案，一定要记住要小心。保险公司一般会多次联系你，跟你确定各种情况。那你的表述一定要准确，用词也一定要恰当。有过不少因为自己描述有误被拒赔的原因。我也提示大家，如果身边没有保险顾问，被业务员或者保险公司客服告知拒赔的，请不要简单放弃，可以找我或者网上的任何一个保险经纪人去问一下拒赔是否合理。

3.理赔资料齐全，注意时效

我们报案后，让保险公司客户把需要什么资料发到你邮箱。一般常见的资料有：理赔申请单，保险合同，身份证银行卡，诊断证明门诊病历手术记录等医疗材料，发票，如果伤残的可能需要伤残证明，死亡的需要死亡证明与户籍销户证明丧葬证明等。准备资料时候要注意原件、复印件、签名等等具体的要求。如果有的话，相关证明文件最好用保险公司给的模板。

有的小额的理赔可以网上上传理赔资料，其他大部分理赔需要把资料邮寄到保险公司指定的地址。看到快递签收，就可以致电给保司确定是否收到理赔材料。其实处处都有技巧的，比如保险法23条有规定，保险公司收到理赔申请后，30天内要给回复，如果没有回复，那么以后不管什么结果，都要给赔付了。实际理赔中也出现过很多，保险公司30天后才发拒赔报告，但已经过了30天的时效了，按规定不能拒赔了，只能赔付。

当然，如果有保险顾问帮你做以上的事情，也不用自己操行，顾问们知道合同中以及保险法中的相关规定，会做到及时准确的把资料递交给保险公司，比合法合理的利用一些规章制度来保障消费者的利益。

4.开的相关诊断与证明也相当关键。

特别是医疗险、重疾险这类与健康相关的险种，理赔的时候一般需要医生开的诊断证明以及相关报告，那么首先我们知道需要什么，包括需要哪些关键字。还有一点就是要提醒医生的一些措辞，如果没有确诊或者并非必要，一些类似于旧病复发、先天性等词不要随意写。

还有就是意外险，很多意外险在理赔的时候需要开具事故原因。有的客户就是因为不清楚，发生意外身故了，还没来得及写清楚原因就火化了，有的时候需要尸检来配合，目的就是清楚地证明事故发生的原因，有助于保险理赔。

5.如果遇到拒赔不要慌，不要放弃。

我帮客户做过很多次理赔了，因为我都是代办理赔，所以最后客户感觉就是把情况跟我说了后，把资料提交后，理赔款就到账了，没有感受到与保险公司交流沟通，以为一切都很顺利的。我虽然所有客户都正常理赔了，但我也说两个先被拒赔，又争取到理赔的案例。

一个是我理赔客户的重疾险，某部位的癌症，诊断报告后发上去，被拒赔，拒绝理由是诊断结果显示不属于恶性肿瘤定义。但我仔细看了后，并研读了相关文献后发现其实是完全符合的，所以接下来我就跟保险公司的理赔负责人进行了一次“学术”上的探讨。最后理赔负责人发现我说的是对的，是他理解有误，顺利赔付。

还有一次拒赔，不是通过我买保险的客户，只之前找代理人买的，理赔的时候被拒赔，代理人表示没办法，因为被查出来客户几十年前有某异常，那个异常现在属于乙类传染病，健康告知中问到了，没有告知，所以拒赔。 这个客户在网上找到了我，抱着试一试的心态联系了我。我认真看了真个过程，理赔流程没问题，时效也没问题，拒赔理由看似也合理。但是我查阅资料发现，这个异常在当时罹患的时候，并非是乙类传染病，近几年国家才改成的。所以客户得这个病的时候，并不是乙类。以此为突破口，最后客户争取来了赔付。

以上两个案例都是我通过一些专业知识争取来，其实拒赔后，如果不接受结果，有很多渠道可以走，一是直接找我们这种专业的保险第三方（当然身为我们的客户的话，服务就是我们的义务了。）后面其实还可以走保监会调节，仲裁，诉讼等等，很多拒赔案子，最后都在调节中、仲裁中、诉讼中被翻案，得到赔付。虽然拒赔的概率很低，但还是会存在，很多时候被拒赔可能不是我们自己的原因，所以我们需要专业。

6.关于理赔还有几个要注意的

第一个就是除了你自己外，也要让家人或者最好的朋友知道你有买保险，或者认识你的保险顾问，发生过不少次，没人知道客户买了保险，客户出险后，家人朋友都不知道理赔的事儿。

第二就是不要盲目听信“某某保险公司理赔最好” 这种话。大家的理赔率相差都不多，而且理赔数据好看的大部分并不是那些喜欢宣传自己理赔好的公司，很多公司会有理赔年报，像我们第三方经纪公司，也会有年度理赔报告，虽然公开的数据也会多多少少有水分，但是比某一个人说的要可信的多。

第三就是现在的柜台网点对理赔没啥意义了，已经没啥人拿着资料去柜台申请理赔了，更多的就是通过网络上传或者邮寄的方式。所以现在很多人担心某些网点少的公司会不会影响理赔，通过这几年的观察，并不会，反而线上理赔，邮寄理赔更能提高理赔效率。

第四就是再强调一遍，身边一定要有一个懂保险的人，这个人最好不代表保险公司的利益，关键时刻专业的人一句话，一个知识点或者告诉你一个合同条款或者法律法规，就可能让你更快的的到理赔或者得到更好的理赔结果。

最后希望大家永远都不要用上以上的知识，一直平安健康，买了保险也不出险，但如果万一自己或者身边的人真的发生了，也不要慌忙，保险公司不会无故拒赔，当然也不会什么都不看就赔。我们按照要求做好了健康告知，也看清楚了合同条款与理赔范围，那后面真发生理赔，交给你的保险经纪人，或者是自己按照保司的要求走理赔流程，并注意一下我文中的一些提示，就不会有问题。

写在前面：大家好我是水木保险版第一个认证的保险经纪人，已经服务水木三年多，服务了上千个水木网友，我的微信18911058280，有任何保险问题，都可以加我微信咨询，备注水木，不收咨询费。

这是一个很多客户心里都没谱的问题，因为大部分客户不知道应该买哪些类型的保险，也不知道具体险种的价格，所以老百姓对于应该花多少钱买保险的信息，一部分是来自于身边的人买保险花了多少钱，通过聊天得知，看别人花了多少钱买人，然后自己心里也有个概念。还有一部分是保险顾问给的一个建议。但我想告诉大家，很可能身边人的保费支出并不适合自己，同时，保险顾问给的一些“专业化”建议，也不一定符合你的需求。

保险行业有一些保费占比所谓“专业化”的建议。比如“双十原则”，就是说用十分之一的收入，买10倍收入的保额。但做过保险的都知道，这个无法实现。比如30岁年收入20万的男人，如果买10倍年收入的重疾险，那就是200万保额，价格要5万左右吧。但现实中20万收入的人买重疾险大部分会选择50万保额，也就是一万多保费。还有一个标注普尔图，这个图的权威性无从考证，反正保险从业人员很多都喜欢用，貌似建议20%的钱都是用于购买保障类产品的钱，其实对大部分中国人来说，比例太多。

我还真算过我的成交客户，保费支出与收入的占比，算下来平均数在7%左右。但这个只是平均数，大部分集中在5-10%，少的能到2%甚至更低，多的能到20%甚至更多。但不管他们支出比例多少，都是他们当时的最优选，都是正确的，所以我不愿意告诉客户说，必须拿收入的多少来买保险是正确的，我更愿意帮他们一起分析需求，现在我也把分析的思路告诉大家。

1.看一年赚多少，更要看一年剩多少

见过的家庭越多，就越对这一点感触深。同样是年入50万，有的家庭能年光，但有的家庭能存下来40万。那这两个家庭的保费承受能力肯定是不一样的。我的宗旨是保险是帮我们转移我们无法承担或者不想 承担的风险的，目的是让我们更踏实更从容的面对以后的生活，但千万不要让保费的压力影响生活。所以我在展业的时候除了问客户转多少钱，也要问客户花多少钱或者攒下多少钱。

同时我们也要结合客户的家庭情况动态的看，比如现在能攒下一些钱，但孩子马上要进入碎钞机阶段，或者父母身体不好，可能需要到我们赡养的阶段，那我们就要把未来大概率确定的支出也要算出来，因为保险一交就是几十年，我们在考虑自身情况的时候，也不能只考虑现在，也要考虑以后我们的收入与支出的变化。

2.确定风险缺口，优先保额

风险缺口是客观存在的，也是我们配置保险的目的。我们的风险主要是因为生病带来的医疗费用支出，如果严重的疾病导致近几年或者终身无法工作，那就要考虑收入损失的补偿，如果身故就要考虑少了一个家庭成员的风险。这些缺口可以根据我们的收入，负债，支出，已有存款等等推算出来。找到这些风险缺口，也就是先定下来我们需要什么险种，需要多少保额。

优先保额，再考虑具体责任多少。比如需要100万保额的重疾险，保费支出想控制在1万左右。如果我们想买保终身含身故的重疾，那100万需要2万多。如果买保定期或者不含身故，那就可以控制在1万左右。那这时候我们更好的选择就是后者，因为前者同样的预算只能保50万保额，而我们的风险缺口在100万。但如果你有2万预算，那就可以既考虑保额的前提下，又考虑具体的一些责任了。

比如一些收入虽然不错，但是支出也大，负债也高的家庭。比如前面说的赚50万还年光的家庭，风险缺口是极大的，抗风险能力也很弱的，急需保险，而且保额还不低。所以在选重疾险的时候，不要追求多次赔付，也不要追求返还什的了，最大限度的提高第一次罹患重疾的保额，而且保障期间如果可以缩短也可以缩短。选定期寿险也一样，不一定选保30年40年，选保20年就够，因为这前20年是最急需保障的时候，虽然20年后的保障也有意义，但当保费预算一定的情况下，优先解决最棘手的问题是关键。

3.保费支出也有先后顺序

钱一定要优先花在家庭支柱身上。我看过太多家庭把大部分保费花在孩子身上的情况了，我也是两个孩子的父亲，我懂这种心情，但是对于孩子最好的保险就是我们父母本身。首先孩子不需要寿险，然后给孩子买重疾险也是因为孩子健康，年纪小费率低，但孩子对重疾险的需求其实也没那么强烈，还有就是给孩子的教育金，这个也应该是给家庭支柱配置完保险之后才考虑。孩子必买的我觉得是百万医疗，后者说全家所有家庭成员都必买。

家庭支柱的重疾险跟寿险跟意外险也是必买的，家庭责任越大应该买的保额越多。还有就是如果保费有限，一定要先买保障再去买理财，这里的理财不仅仅是年金这种，还有就是重疾险中的两全责任，甚至包括终身寿险责任等。

4.多少预算都能买保险

我不建议任何普通老百姓家庭裸奔，预算真心不怕少。最不济的也能全家配置上百万医疗跟意外险吧。拿不出1万买重疾，可以先拿5000，拿不出5000，也可以先拿3000。保险虽然建议越早买越好，但保险也是一个可以随时补充的产品，千万别因为现在预算少就不去买，等以后有钱了再买，反而，越是现在拿不出钱买保险的你，可能是最需要保险的人群。

我非常不建议买保险的支出影响了自己正常的生活，但也不想看到因为没有保险而让自己的生活不堪一击，所以我写这篇文想告诉大家保险是大部分老百姓，大部分普通家庭都需要买的，而且要支出是可控的，预算多少都是“合理”的，都是有相应的方案的，钱可以花在刀刃上，可以有优先级的。最后希望大家都能用合理的钱买到合适的产品，让自己的家庭与生活能够安心与从容。

没关系  正常身体检查还是要做的

但是不要为了买保险特意去体检    同时 如果决定要买保险了   尽量赶在下一次单位体检之前

思路没问题，但是大公司也有条款很好的。

如果论公司背景，可以看看光大永明，背景为央企光大集团。  中意人寿，背景为中国石油。 工银安盛，背景为工商银行等。

如果看公司规模，泰康，太平，百年等都不小，也有一些责任比较好的产品。

其实现在的大公司，也都是以前小公司做起来的，所以几十年后，真说不好谁是大公司，就跟平安刚建立的时候，谁能想到几十年后他是最大的。

其实很多客户总在按照自己的固有概念看公司，但忽略到了真正好的责任来自条款，真正好的服务来自服务你的顾问，所以选一个好的保险顾问很重要。我自荐一下自己，水木保险版第一个认证保险经纪人，中国最早的寿险经纪公司明亚保险经纪全国业绩第一的保险经纪人，明亚水木团队的创始人，我服务过上千个水木网友，不管是配置保险经验还是理赔经验都非常多，欢迎加我微信详细沟通 18911058280.

也建议看一看我在本版的一些置顶帖。