• Re: 医疗险和意外险有推荐吗?
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    楼主提供的信息太少了,不太好做针对性的推荐

    一、我们先说医疗险

    大陆医院的层次划分:

    1、公立医院普通部

    2、公立医院特需部(挂号费300-500)、大部分自费(北京儿童医院、儿研所特需部)

    3、公立医院国际部(就诊全自费)公立医院中环境最好、收费最贵

    4、私立医院(新世纪儿童医院)

    5、昂贵医院(和睦家)

    楼主平时的就医习惯,或者说希望通过保险覆盖的就医环境,是公立医院普通部、公立医院国际特需部、还是私立医院呢?

    根据保障责任、医疗资源、覆盖地域、赔付方式等因素的不同,可以将医疗险分为:普通医疗、百万医疗(次中端医疗)、中端医疗、高端医疗(包括专项高端医疗),后三种是目前比较主流的医疗险,下面进行详细介绍:

    ①【百万医疗】

    特点:只保障住院和特殊门急诊、有一万免赔额、可报销社保外用药、不支持线下核保,保费低,儿童可以单独投保。

    保障责任:住院+特殊门急诊

    覆盖医院类型:公立普通部

    ② 【中端医疗】

    特点:支持人工核保、可报销社保外用药、可自选有无免赔额,孩子不能单独投保。

    保障责任:住院+普通门诊

    覆盖医院类型:公立普通部+特需部+国际部

    ③【高端医疗】

    特点:保额高、就诊地域覆盖最广:一般设有全球、全球除美国、亚洲、大中华、中国大陆地区,其次,有直付结算功能、可享受优越的就医体验和就医环境、保费较高、儿童不能单独投保。

    保障责任:住院+普通门诊(可选)+牙科(可选)+体检(可选)+疫苗(可选)+孕产责任(可选)、新生儿护理、医疗救援等

    覆盖医院类型:公立医院+私立医院+昂贵医院+全球范围不限医疗机构

    对于绝大部分家庭,我更推荐购买中端医疗,并不只是住院环境好一点,更重要的就医自由,用药自由,而“药占比”“医保控费”“集采政策”这种临床常见的知识很多人并不知道。

    比如国家的4+7药品集中采购,这件事本身从13.5亿人的角度来说,是利国利民的(追求公平,6亿人月收入不足1千)。但是由于国家医疗系统的复杂规则,如果只是配备百万医疗,可能很多更好效果的药医生没办法开出来,也就无法报销。

    二、意外险

    意外险,直接把范围锁定在:性价比最高的一年期综合意外

    我们主要考虑:

    1、可购买的保额

    2、对职业的限制

    3、是否含猝死责任

    4、意外医疗责任,是否涵盖社保外用药

    5、特定情境下的额外赔付(交通意外等)

    下面推荐两款优秀的产品,分别适合孩子和大人购买

    【 在 gcgc4607 的大作中提到: 】

    : 四十左右成人,孩子十岁

    : 发自「今日水木 on iPhone 11 Pro Max」

    04月16日
  • 【求租】立水桥或者天通苑附近单间

    预算2500,希望不是隔断,住户在3家左右  联系电话:18515839062

    04月06日
  • Re: [求助]重疾险保额推荐设置多大呢?
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    我们看不同公司的理赔年报,重疾险的平均赔付金额是很低很低的,上50、100万的案件是少数,很大一部分原因,是人们在买的时候,就没有想过,如果真的发生了,这笔钱够吗?

    如何选择重疾险,有众多的维度,比如赔付次数、保障期间、保费等,但是最最重要的,就是保额,保额是核心

    保险是解决财务风险的方案,买保险就是买保额,尤其体现在重疾险上

    重疾险的保额多少够?

    1、比较科学的计算方法

    基本上是个业内人士,都会告诉你,重疾险的保额要做到3-5年的年收入

    为什么是3-5年,有没有什么科学的依据?

    重疾险作为收入损失的补偿,解决的是在治疗重大疾病期间现金流中断的问题

    我们用理赔率最高的癌症来举例,如果得了癌症,需要多长时间康复?

    在医学领域,有个五年生存率的说法,就是一个癌症患者在手术之后的五年内都没有复发和转移,那么再次出现复发和转移的概率就和正常人一样,所以这五年就非常的重要,患者需要一个安心养病和康复的环境,不用有任何的心理负担,当然这需要有一定的经济实力来支撑

    比如单身期间,人生刚刚起步,这时储蓄不多或是有些储蓄,看病的治疗费用需要动用自己的存款或者父母的养老本

    已经成家,考虑的就更多了:家人的生活质量、孩子的教育、房贷车贷的偿还、对于父母的赡养责任…

    把积蓄想象成一个蓄水池,生了大病,水龙头暂时被拧紧了,没有现金流入,蓄水池底部却被凿开了一个洞,水一直往外流

    当然,5倍年收入计算保额法很多时候不太现实,比如100万年收入,要买到500万保额,不说保费,这样的高保额实现起来,也是有难度的,不一定能顺利承保,这个时候我们就可以参考5倍年支出法来进行计算重疾险的保额

    2、心理账户

    万一生大病,手上有多少的钱,会比较安心?

    楼主既然问了保额够不够的这个问题,想必内心深处是隐隐觉得不够的

    重疾险的保额,以前觉得够,现在不一定觉得够,现在觉得够,再过5年呢?

    所以,买保险本就不是一蹴而就的,而是一个动态调整的过程

    为什么多数人都是在慢慢的加保,因为我们的需求也是在不断变化的

    年收入20万时,觉得50万的保额比较符合自己需求,但随着工作时间的增长,年收入到30万了呢,原始的保额与目前的收入就是不匹配的

    收入越高的人,患病后的损失越大,年收入50万的人,会买10万保额的重疾险吗?肯定是不会的,因为意义不大

    现在买重疾险不再是一件容易的事,只要我们还能买,就是幸运的,最后,给楼主一些建议,以60万的年收入来说,我个人觉得,重疾险的保额至少至少要买到100万。

    【 在 bbhk007 的大作中提到: 】

    : 年收入60w左右,已经配了一个50w的重疾险,在考虑要不要增加保额

    04月06日
  • [原创]致我们终将面对的养老,你准备好了吗?
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    当你老了,头发白了

    睡意昏沉

    当你老了,走不动了

    炉火旁打盹,回忆青春......

    每每听到这首歌曲,内心都会有一丝丝感动

    我本人更喜欢莫文蔚的版本,喜欢她慵懒,有故事有画面感的嗓音

    当你老了,回顾这一生,有后悔,有遗憾,有庆幸

    回忆或是美好,或是痛苦,或是喜悦,或是悲伤,但是最终都能淡然以对了

    也许老了之后,就不会像现在这样害怕衰老了吧,我身边会有个陪着我的老伴,每天牵着他的手去逛逛街,遛遛狗,散散步。偶尔翻一翻老照片,回顾一下我们年轻时的那些风花雪月,悲酒高歌。

    当你老了,希望过怎样的退休生活,年轻的我们,可以为年老的我们做些什么?

    今天,我们聊一聊,养老的问题~

    ·目前我们的养老现状

    ·个人如何提前准备养老

    ·为什么一定是保险?

    ·哪些产品适合做养老规划?

    ·养老年金适合哪些人购买?

    一、目前我们的养老现状

    数据来源:中国发展基金会《中国人口老龄化的发展趋势和政策》

    到目前,中国超过60岁的老龄人口已经达到了2.6亿,人口老龄化处于不断加速阶段。根据预测,到2050年,我国65岁以上老年人口的比重将达到27.9%。

    再说最近的政策,3月在两会上,延迟退休的实施原则落定,原文是这样说的:

    按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则,逐步延迟法定退休年龄,促进人力资源充分利用。

    大概意思是,按照小碎步的方式,每年延迟几个月或者每几个月延迟一个月。

    为什么要延迟退休?

    1、中国人口老龄化是趋势,而且会越来越严峻;

    2、老龄化会在一定程度上冲击养老金制度;

    3、人类的寿命在变长,需要准备的钱更多。

    咱们国家的养老保险有三大支柱:

    第一支柱:基本养老保险

    目前的参保率,已经达到了91%了,覆盖广,低水平。近两年普通退休职工的平均养老金替代率不到50%,工资越高,未来的养老金替代率越低,这也体现了社会保险的互济性。

    第二支柱:企业年金、职业年金

    通常只有效益较好的大企业,才会有企业年金,绝大部分的企业都是没有的。

    第三支柱:个人自愿,国家支持,市场化运作,也就是商业养老保险

    近两年,国家明显加大了对商业养老险的宣传,强调个人补充养老险的重要性。

    二、个人如何提前准备养老

    前两天和朋友吃饭,他父母是原企事业单位员工,目前的退休金非常高,每个月有五六千块钱。中国的养老金制度,是现收现付制,老龄化加剧的同时,新生人口出生率下降,到了我们这一代人,也就是80、90后,将来基本吃不到养老红利,最直观的影响就是退休以后,生活质量会大幅度的下降。

    我的建议是,按照自己的收入情况,每年拿出一部分钱作为养老金储备。我们所有人都能够得到的,就是商业养老保险,门槛较低,丰俭由人。

    并且越早准备,越轻松。

    三、为什么一定是保险?

    也许你会说,能满足养老需求的手段有很多,为什么一定要买养老保险?我买基金不行吗,下面我们从这几个不同的维度来看看,商业养老险的优势是什么,为什么不可替代。

    1、安全性

    去年年初,看到同事在工作群发了一条求助的信息,这样的经济诈骗就发生在身边,不仅是普通的工薪家庭,高净值的客户同样也是缺乏安全意识的,经侦报案的后续,和无数暴雷的p2p平台一样,漫长的等待换来的终是没有结果。

    在以前比较有安全感的理财,有信托、银行理财,收益低些就低些吧,但是这种安全感很快已经消失了,2018年3月28日,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中第十九条要求金融机构必须打破刚性兑付,自此,低风险的银行理财也不能再说“保本保息”。

    2020年,p2p平台清零,退出历史的舞台。

    年纪越大,对安全感的需求越深。

    在今天,任何情况之下都能够保证本金不会亏损的,有哪些金融产品?

    1、国债

    2、银行存款(50万以下)

    3、储蓄型保险

    保险为什么安全?

    保险公司和银行都受银保监会监管,但保险公司的安全性,是高于银行的,根据《存款保险条例》,银行允许破产,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

    保险属于人寿保险合同,它不参与市场风险。

    之所以安全,是因为有国家的兜底保障,《保险法》第92条规定,经营有人寿业务的保险公司被撤销或者破产,保险合同也会有其他保险公司来接管,客户利益不会受到任何影响。

    最好的案例就是安邦

    安邦被接管前,销售的1.5万亿中短存续期理财保险已全部兑付完毕,未发生一起逾期。未来即便是发生这样的极端情况,保单照样不受影响,可以继续领钱。

    2、专款专用

    养老保险可以锁定刚性支出,实现未来的资金池使用目标。

    养老金是到了特定时间必须要用的钱。专款专用,保证的是到时候一定有,且一定不会被挪用,比如说孩子买房、亲戚借钱、头脑一热做了一笔投资、赶上一波股市行情,这些都有可能动用我们的养老本,建立专属的养老金账户,就是让养老金不和其他资产混同,这种财务安排更符合人性,利用“他律性”防止自己剁手、他人觊觎。

    3、稳定性

    养老金不可忽上忽下,可有可无,提到稳定性,就不得不说到权益类的资产,股票或者基金。

    一场足球赛中,有前场、中场、后卫、守门员。其实和我们的人生很像,在人生的比赛中,各类产品的配置各司其职。

    40岁以前,多配置一些前场,激进的投资理财;40岁以后,更多考虑的是资金的后撤。

    还有一点很容易被大家忽略,年龄大了,生理的变化会导致认知能力和投资能力的下降。

    上周早会的时候,听了一个同事的案例,一位35岁的餐厅老板,在一次脑出血后,身体大不如从前,恢复了近一年才能继续参与生意,投资亦是如此,总有一天,我们会厌倦了市场波动。

    而养老保险,一路正收益,永不回撤,完全不需要操心。我们要选择确定收益的,万能、分红型产品不推荐。

    4、持续性

    买养老金是为了保障晚年生活有保障,现金流要源源不断,必须是与生命等长,活多久领多久。

    想象一下,60岁后,每个月醒来都有一笔钱自动打到我们的账户、下个月还有,并且一直有...想怎么花就怎么花。

    综上,在所有的金融工具中,要找到以上所有特性集一体的,只有保险。

    小结:

    在标准普尔资产配置中,保险属于第四象限的理财账户,要求是安全保本。

    假如今天我们有两个小时的时间从郊区赶往机场,有两种交通方式可选;打车,有可能40分钟到达,也有可能堵车,错过航班;做地铁,匀速前进,一定能在两个小时内到达。养老保险就是后者,在开始的时候就知道,最后的目标一定能达成。

    只要合理配置我们的资产,即便基金股票亏损,我们的养老金依然有保本稳健的底层防御资产。

    四、哪些产品适合做养老规划?

    储蓄型保险有很多,不是所有都适合做养老规划。前面我也提到了,一定要选确定收益的产品类型,我们把范围就锁定在养老年金险和增额终身寿上,今天着重讲年金险,增额终身寿在之前我专门写过文章了,在下面会附上链接。

    养老年金分为以下几个类型:

    1、高领取-0现金价值型

    这种产品的设置,从开始领取养老金之后,保单的现金价值立刻变为0,不能退保,其实是最符合养老金的本质,从根本上解决了杀鸡取卵,退掉保单的可能,比如子女不孝,逼着父母退保,或者自己老了犯糊涂,高价买保健品等等。

    未来无论发生何种情况,都影响不了自己养老金的领取,这样的产品能够领取的金额较高,是最最纯粹的养老金。

    如下面这款产品:

    产品解读:该产品在开始领取养老金前,身故保险金和现金价值都比较高,开始领取养老金后,现价为0,人没了,受益人领取身故保险金。

    注:计划书展示为按年领取,也可按月领取

    2、次高领取型-低现金价值型

    这种产品到年金领取日时,每年领取的金额比较高,同时还有一定的现价价值。

    产品解读:开始领取养老金后,虽然计划书上显示身故保险金为0,实际上中途身故,保险公司还是会向养老金受益人一次性给付保证领取期间,保险公司应该给的年金总额和已经返还的年金差额。

    举个例子吧,假设20年保证领取的总额是100万,身故前已经领取了20万,这个时候保险公司就一次性给付80万。

    这款产品的优势在于缴费方式更为灵活,可以月缴,最长缴费时间可以选择30年。

    小结:

    商业养老险和社保的一个不同,就是身故保障方面。如果不幸身故,社保只能退还个人账户的余额,而商业养老险则会赔偿身故保额。

    养老年金的本质,就是把现在钱留到未来花,今天我们有钱,也只是【存量】而已,退休后就是坐吃山空,但是我们在还有主动收入的今天,拿出一小部分给未来退休后没有收入的自己做一份养老金补充,这部分被动收入再小,也是【增量】,加上基础的养老。退休后生活质量和心态会大不相同。越早准备,交同样的保费,将来我们领的就越多。

    五、养老年金适合哪些人购买?

    1、长寿者,家族有长寿基因,或者对自己健康非常自信。

    2、女性,女性的人均寿命更长,如果与自己的配偶年龄相差教大,未来可能一个人生活的时间更长,更应该为自己退休后的生活多多考虑。

    3、单身主义or丁克一族,没有子女的赡养,也能保证未来能够永远保持一份潇洒的生活态度。

    4、稳健投资者,考虑利率波动,希望老年时能领取到确定的养老金

    5、没有缴纳社保的群体,比如自由职业者/个体户,全职太太等,相当于给自己存一份“社保养老金”。

    6、高收入人群,退休后会面临的问题是社保养老金替代率低,生活水平下降,提前补充一份商业养老金,维持将来的生活品质。

    现代人的焦虑感,来自于生活中的太多不确定性。我们的一生,不一定会生病,但一定会变老。穿越时空,守护未来的自己,准备充足的养老金,让慢慢变老,也成为一件幸福的事。

    04月01日
  • Re: [原创]工银安盛御享颐生(尊享版)—“魔鬼”隐藏在细节中

    你好,46岁买这款产品,可能杠杆就比较低了,再者,这款产品对于46岁的免体检的保额也比较低,我的建议是选择多次赔付分组,或者不含身故责任的重疾险,不过呢,还是要对你基本情况了解之后再做推荐,如需进一步的规划,可以私信联系

    【 在 blueangel332 的大作中提到: 】

    : 46岁男性的健康人,保费贵吗?

    03月30日
  • Re: [原创]工银安盛御享颐生(尊享版)—“魔鬼”隐藏在细节中

    目前最优秀的重疾产品之一

    03月23日
  • [原创]揭开“增额终身寿”的神秘面纱——你想知道的都在这
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    近几年,有一类保险产品很受欢迎,它的名字经常出现在大众的眼前——增额终身寿,这种产品长什么样子,好在哪?今天,我们就好好说一说。

    先从寿险说起,寿险可谓是人身保险的始祖。

    广义的寿险,指的是:死亡保险、生存保险、既保生,又保死的两全保险。

    而狭义的寿险,是以被保险人身故为赔付条件的寿险,今天我们要讲的,就是狭义的寿险。

    主要内容如下:

    ·寿险的分类有哪些?

    ·什么是增额终身寿?

    ·增额终身寿的应用场景

    ·增额终身寿有哪些优势?

    ·增额终身寿和年金险的区别是什么?

    ·增额终身寿适合哪些人?

    ·为什么建议你现在就要上车

    一、寿险的分类有哪些?

    根据保障时间的不同,分为定期寿险和终身寿险。

    定期寿险只保障一段时间,比如保障20年或者30年,在这段时间内赔付并不是必然,所以定期寿险的身价杠杆也非常高、而终身寿险保障一辈子,任何时间身故都赔保额,赔付是必然的,所以保费也会比定期寿险贵很多。

    终身寿险根据保额是否增长,分为定额终身寿和增额终身寿。

    如下图:

    二、什么是增额终身寿?

    增额终身寿,顾名思义,保额会增长,是一种会长大的寿险。

    保额按一定比例终身复利递增,这个数字是在合同中载明的。增额终身寿的重点,在于“增额”两个字,保额增长,现金价值也会跟着增长,现金价值我们可以理解为账户价值,账户价值有什么作用,这个我们后面会讲到。

    Tips:我们把钱存在银行,能够随时取走本金、把钱存在保险公司,如果想要一次性取走,只能退保,退保能拿到的钱,就是现金价值。

    我们可以把它理解为一个带有身故、全残保障的储蓄账户。核心功能是储蓄增值。

    定期寿险和定额终身寿险,身故杠杆高、现价低,是买给受益人的,自己用不到。

    而增额终身寿险,因为现金价值很高,储蓄功能更强,可以买给自己,作为理财账户使用。

    三、增额终身寿的应用场景

    增额终身寿的现金价值很高,我们可以把它想象成一个蓄水池。水会从水管不断流入,一直变多,什么时候要放水,取决于我们自己,只要不把水放光,这个蓄水池就一直在。

    这个账户我们可以使用呢?

    1、退保,一次性拿走所有的现金价值

    2、部分减保,只领取一部分现金价值,剩余的资金继续复利滚存

    3、保单贷款,现金价值的80%可以贷出来,只需要每半年偿还一次利息即可

    我们可以把它看做是一个固定复利利率的“余额宝”账户。

    具体的应用场景,有以下几种:

    1、未来没有具体计划,当做长期理财账户

    如果计划很长一段时间用不到这笔钱,我们就可以不支取,账户的增长情况如下图所示:

    巴菲特说过:人生就像是滚雪球,重要的是要找到很湿的雪和很长的坡。不难发现存的时间越久,对应的单利也就越高,而且是保本保息的。

    2、在特定的时间段领取

    这个账户的支配权在自己手里,非常的灵活,它可以满足人生不同节点的现金流需求。

    最常见的两种规划方式是作为教育金和养老金,具体规划方案如下:

    ①在教育阶段、婚假阶段领钱

    孩子上大学开始,每年领取3万元,在30岁结婚的时候,一次性拿出10万元给女儿作为嫁妆,等到女儿60岁的时候,账户价值已经达到了87万,一张保单,解决了孩子终身的现金流需求,最重要的是,这是只属于孩子的婚前独立财产。背后的意义已经超越了保单本身。

    这份方案的设计,是按照一位妈妈的想法做的,她的原话是:也许以后孩子用不到这笔钱,但是现在我有赚钱能力,短期缴费,就能给她一个确定的未来,这是我最看重的。

    ②退休之后,领取养老金

    养老这件事,越早准备,以后领的钱越多,到了退休的时候,也就越从容。上面是我给一个在西二旗工作的程序员做的养老金计划,因为刚买完房,压力比较大,所以暂时利用每年的年终奖做了一份金额不大的方案,以后随着收入的提升,再做补充。从60到80岁,每年领取24000元(每月补充2000元养老金),领取了48万元之后,账户价值还剩10万?,到时候一次性取出来或者百岁之后身故留给家人,都是可以的。

    四、增额终身寿有哪些优势?

    1、关键词:安全

    财富的增值,首要前提是保值。开年以来,A股波动加剧,对于刚刚入场的新手来说,心态已经崩了,但对于投资经验丰富的人来说,经历的越多,心态越平和。毕竟,投资都是有风险的,市场波动是一种常态。

    不同的投资工具,在家庭资产配置中的位置不同。

    我们来看标准普尔资产配置图,前面我们提到的股票、基金,具有高风险高收益的特性,一般占家庭总资产的30%,一定不能是全部。

    年初的几天,随着行情的到来,无论是地铁上的上班族还是广场舞中的大爷大妈,都跃跃欲试,全民跟风买基金。我相信,一定不是所有人都掌握专业的投资技能,在大跌的时候黯然离场,成为了韭菜。

    只要合理的分配资金,那么无论亏盈,都不会有致命的打击。

    而第四象限的理财账户,要求必须是安全保本的,如果保值做不到,增值更是无稽之谈。

    一场足球赛中,有前场、中场、后卫、守门员。在人生的比赛中,各个产品的配置要各司其职。而储蓄型保险的定位非常明确,就是守门员。即便基金股票亏损,我们的家庭依然有保本稳健的底层防御资产。

    金融圈里,没有任何投资能取代保险“家庭资产守门员”的角色,

    它是一份受到保护的法律契约。

    所以储蓄型保险最好的标签,就是安全。

    2、关键词:生钱资产

    增额终身寿,可以比作是保险 “定投”。大家平时比较熟悉的基金定投,需要挑选基金、需要择时买入,挑一个高点去卖出。而保险定投,当我们定好了产品之后,是完全不需要操心的,保险公司每年会从账上划扣保费,不需要高频的买入,也不需要考虑什么时候卖出。当回本之后,任何一个年度,我们都可以去卖出一部分的现金价值,剩余的保险资金会继续在现金价值里滚动,不影响我们的投资收益,很像一个现金流的工具。

    在财务规划中,有个重要概念:生钱资产

    储蓄永远是富人思维,是变富的第一步。只要能给我们持续带来净现金流入的,都是生钱资产。我们变富的本质,就是不断的积累生钱资产,积累的越多,被动收入越多,达到一定程度,也就实现了财务自由。推动财务前进的第一性原理--多多积累生钱资产。

    而增额终身寿,就是一份“生钱资产”。

    3、关键词:锁定利率

    现在已经进入了全面的低利率新常态,全球利率进入下行轨道,在五年前,欧洲一些国家试图用激进的负利率来刺激陷入困境的经济,于是就有了2012年德国的负利率,2016年日本的负利率,以及去年美国的多次降息,而我们国家呢,从1979年-2015年央行存款利率走势如下:

    虽然短期内可能不会继续下行,但是近几年我们也共同经历了余额宝、银行理财等收益不断下跌,这些信息都告诉我们,手里的钱很难安全的增值了。

    在这样一个利率下行的通道,增额终身寿能够锁定未来几十年的收益,如文章开头的计划书所示,终身的收益逼近3.5%,而且非常的安全,保险合同上所有的数字都是确定的,没有浮动部分。

    十年前,银行存款利率10%,理财险预定利率8. 8%;20年后的今天,银行存款利率已经降到了1.5%,而当年8.8%利率的保单现在依然是8.8%。这就是两者之间的差别。

    这种确定性,是其他任何金融工具都不具备的。

    4、关键词:资金灵活

    投保储蓄型保险,会损失一定的流动性,不过,很多人对增额终身寿偏爱的一个原因,就是相对来说它更加灵活。其一,回本很快,在保单持有一定时间后就随时支取,而且不会影响之后的投资回报。

    其二,当我们急需用钱的时候,现金价值的绝大部分都可以通过保单贷款的形式贷出来,而我们的全部本金继续按照3.5%复利滚存,实际需要支付的贷款利息也很低。

    五、增额终身寿和年金险的区别是什么?

    年金险和增额终身寿都属于储蓄型保险,二者最大的区别,是领取的灵活性不同。

    年金险,指一次性或分期缴纳保费,到了合同约定的时间,保险公司开始定时定量的返钱,它更像是一个在固定时间可以每年收房租的“金融房产“。

    而增额终身寿,在合同中没有约定领钱的时间和金额,保险公司不会主动返钱,想什么时候领钱就什么时候领钱,也可以一直不领,直接传给下一代,实现财富传承的功能,在操作方式上更为灵活。

    六、增额终身寿适合哪些人?

    投保储蓄险,是一种财务安排,是一种规划,有规划的人生和没有规划的人生,是完全不同的,以下几类人群,尤其适合:

    1、不擅长投资,或者理财渠道不多

    如果你不懂股票基金投资,也没有其他的理财渠道,那么,把手里的闲钱放在这样一个绝对安全、稳健增值的账户里,就是比较好的选择,本金永远不会亏损,同时又锁定了一个保底的收益。

    2、消费无节制,储蓄习惯不好

    人的本性都喜欢消费,冲动消费这个现象,任何年龄阶段都有可能出现,当然年轻人更多一些,原因就是在单身阶段,感受不到生活的压力,很多时候看不到那么远。买包、买电子产品优先级大于把钱留下来用于以后的大额开销,这些支出不知不觉中消耗着我们的储蓄。

    不过,现在也有不少人意识到了这个问题,想要开始改变。要知道,把钱变成保单,是可以防剁手的^_^

    而储蓄是反人性的,存钱,才是最顶级的自律,每年个1-2-3-5-10万,存十年,这笔钱就存下来了,回过头再看,你一定会感谢自己。千万不要小看这一习惯,积少成多,复利的力量是无穷的。

    3、想要为养老做准备、给孩子存笔钱

    养老金、教育金,都是到了特定的时间必须要用的钱,在时间上没有弹性。我们做任何的投资,都绕不开风险两个字。那么储蓄型的保险,就是养老金、教育金规划中的底层配置,是100%确定的,它不影响我们做其他的投资。因为有了前面的确定性部分,其他投资就可以更从容,熬得过腰斩,拿得住暴涨,这样综合收益更高。

    七、为什么建议你现在就要上车

    市场上的储蓄类保险,大致可以分为收益不确定的分红、万能险,和收益确定的年金、增额终身寿,带大家回顾下,银保监近几年的几次大动作:

    2016年,万能账户的保底收益从3.5%下调到目前的3%;2017年,最早当年就能返钱的年金险调整为五年后才可以开始返还年金;2019年,长期年金的预定利率上限从4.025%调整为3.5%(20年前,保险业预定利率高达8.8%)。

    监管层面为什么一直在对这类产品做调整?

    银保监的定位是维护市场稳定,其根本目的,是防止未来经济大环境不好时,发生系统性金融风险。

    银保监出台这些政策的根源,还要从无风险利率说起,无风险利率,就是绝对安全、保证能拿到手的收益。

    用银行存款举例,活期存款收益低,定期存款收益略高,资金锁死的时间越长,无风险利率就越高。原因很简单,我们把钱存在银行,实际上是把钱借给了银行,银行利用这笔钱进行长期的投资以获取回报,而保险公司的投资逻辑,同理。

    储蓄型保险的性质是以很长的周期为跨度设计的,所以保险公司能给出的收益,也是在能够长期使用和运作保费的前提之下给出来的。

    所以我们就能理解,为什么监管一直在限制保险公司,其实都是围绕着“长险短做”的问题,为了防止兑现的高峰提前出现,引发保险公司的现金流问题。

    我们看历史情况,分红型和万能险的回报率逐渐走低,而确定回报的年金险、增额终身寿,往后也不会越来越好。

    以上的种种政策都说明了,借势非常重要。在哪个年代,就要做哪个年代应该做的事情,过去那些好的产品已经一去不复返。而每次在银保监做调整、停售节点之时就赶上了车的,无疑是明智的,也是幸运的。

    未来,好的增额终身寿产品也一定是越来越少的,我们能做的,就是把握当下、且买且珍惜。种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在。

    最后,分享一段话给大家,获利需要时间的积累,当你做对的事情的时候,时间就是你最好的朋友,坚持的力量终有回报。

    03月23日
  • Re: 中高端医疗险都在哪里买?
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    楼主你好,中端医疗险的销售渠道都是通过线下销售的

    高端医疗险产品形态复杂,理解和服务成本高,保费也比较贵,对服务人员的专业度要求也很高,比如保险公司的客服人员,对于很多简单的问题有时都答不上来(这个我深有体会),更别提这种细节之多的产品了。

    其实很多保险公司都有高端医疗险,但是很多的保险代理人并不懂高端医疗险,产品也比较有限,无法满足不同客户的需求。在高端医疗险领域,真正做得好的还是在经代公司,因为经代公司能够销售的高端医疗险产品比较多,可以满足不同的需求。

    明亚在经纪公司中,高端医疗业务做的最好,所以内地最全的中高端医疗产品,也集中在我们公司。已经积累有10年以上的经验,也拥有一定的资源,根据需求,可以提供多维度的选择。

    附:明亚部分医疗险合作公司

    大陆医院的层次划分:

    1、公立医院普通部

    2、公立医院特需部(挂号费300-500)、大部分自费(北京儿童医院、儿研所特需部)

    3、公立医院国际部(就诊全自费)公立医院中环境最好、收费最贵

    4、私立医院(新世纪儿童医院)

    5、昂贵医院(和睦家)

    中端医疗可以覆盖1-3/高端医疗可以覆盖1-5

    除了基础的保障部分,比如高端医疗覆盖的保障区域、功能性:门诊、中医、疫苗、体检等责任。

    中高端医疗险的选择逻辑还要看:

    稳定性、持续性:品牌、运营时间

    在高端医疗险领域,服务稳定和口碑比较好的还是以大品牌为主,要看这家公司在高端医疗行业是否深耕,产品是否稳定。

    虽然短期健康险不能在条款中明确写“保证续保”,但是产品的稳定性,是可以被印证的。这些产品不会轻易停售、不针对个人的理赔情况而单独调整费率。

    比如安盛的卓越环球高端医疗,国内版本已经上市10年+,产品非常稳定。有个63岁的伤害客户从2013年开始投保,2014年因胃癌就诊,到现在仍然正常续保,8年时间累计共赔付220万元。

    再比如平安健康,每年的盈利都是数亿级,并且每年都在增长,只有公司长期盈利,它才有动力把这个产品持续下去,好多的中端医疗和高端医疗的运行,靠的是长期品牌的积累和沉淀。

    大概情况就是这样,关于楼主个性化的需求,我们可以进一步沟通。

    【 在 erl2 的大作中提到: 】

    : 就是能报销公立特需、私立的那种保险,在支付宝、微信等前端上都找不到入口,各个保险公司官网上也没有明显的产品入口,这种都上哪买去呢

    03月15日
  • [原创]工银安盛御享颐生(尊享版)—“魔鬼”隐藏在细节中
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    新规之后,重疾经历了2月份的空窗期,如雨后春笋般涌现。在二月初的时候,客户咨询重疾,我给出的建议是:让子弹多飞一会儿,后面会有更多的选择。

    现在有哪些重疾产品是值得推荐的呢?我打算做个产品测评系列,在正式开始这次的测评之前,根据产品形态,先来带大家粗略的回顾一下,重疾险的进化史:

    重疾第一代:重疾单次赔付,重疾赔付完,合同终止。

    代表产品:平安福、国寿福

    重疾第二代:重疾多次赔付、分组;重疾可以赔多次,但是疾病是分组的,每组里的疾病只能赔一次,赔完整组疾病失效。

    代表产品:天安健康源、信泰如意人生守护等。

    重疾第三代:重疾多次赔付、不分组;相当于每一种疾病单列,理赔后不会影响其他疾病的理赔。

    代表产品:同方全球康健一生新多倍保、工银安盛御享颐生、中意悦享安康等。

    重疾第四代:在前几者的基础之上,又延伸出,针对特定疾病,可以重复赔(比如癌症和心脑血管疾病可以多次赔)。

    目前,抛开保费因素,从保障责任角度出发,重疾多次赔付不分组+高发特定重疾多次赔是最好的产品形态。

    随着时代的发展,事物都在不断的更新迭代,保险市场更是如此,重疾险占领了健康险领域的半壁江山、到了今天,竞争更是到达了白热化的阶段。

    从最原始的重疾只保10种8种、到了07年,行业统一规范了25种必保疾病,再到今天,重疾新定义正式落地,每一次变革,都是顺应市场需求的变化,监管层面的出发点也是最大程度的保护消费者的保障利益。

    这次的主角,是工银安盛御享颐生的升级版—御享颐生尊享版,在仔细的研究了保险条款之后发现,优势突出,在市场中属于,为数不多的,公司品牌和产品都很能打。

    御享颐生尊享版长什么样?

    接下来,我们分解一下它的保障责任,一一解读。

    一、真·多次赔付不分组重疾

    重疾保障我们看:重疾赔付次数、分组不分组

    为什么不看病种数量?

    因为必保的疾病各家公司都有,由行业协会统一制定

    110种重疾,不分组,赔付3次

    赔付次数比之前的老御享颐生多了一次

    为什么用了个真字?难道还有假的么...

    业内人士都知道,无论是分组的重疾,还是有不分组的重疾,很多产品中都会有这样这样一个条款,也就是我们常说的“三同条款”:

    这个条款也被业内大部分人认定为最有争议的一个条款,有了“三同”条款,相当于是设置了隐形分组。

    怎么理解“三同”条款:

    同一疾病原因,可以理解为同一原因导致的疾病“并发症”。

    同次医疗行为,比如发生急性心梗,同时需要做冠状动脉搭桥手术。

    同次意外伤害事故,比如在一次车祸中,不幸先后造成了深度昏迷、瘫痪两种重疾。

    有三同条款的产品,有可能赔不了,没有三同条款的产品,是确定可以赔的。

    无论是重疾还是轻症中症,御享颐生尊享版都是没有三同条款的。

    保险公司一般是怎么分组的?

    根据疾病的关联性进行分组

    比如:

    器官类疾病分一组

    心脏及心血管疾病分一组

    脑部及神经系统疾病分一组

    合理的分组重疾,会把癌症单独分组,这样最高发的一项重疾理赔后,不影响其他重疾的理赔。

    如下图(天安健康源重疾)

    不合理的分组重疾,癌症没有单独分组,如下图(友邦的重疾),癌症和重大器官移植、终末期肾病分到了一组。

    分组和不分组,对理赔结果有什么影响?

    它决定了关联性的疾病能不能理赔,我们来看下面这张图:

    电视剧有很多桥段,比如得了白血病(血癌)以后,要等着骨髓移植(重大器官移植),这种情况下,不分组的重疾,白血病赔付一次,后续关联性的骨髓移植还可以再赔一次,如果是像友邦那样分组的产品,就赔不了两次。

    同理,急性心肌梗塞后,需要开胸做冠状动脉搭桥,也是关联性的两次赔付、尿毒症,然后换肾,同理。

    理赔案例分享:

    客户2017年4月投保,18年10月被确诊为胶质瘤,获得重疾理赔40万,并豁免后续保费。

    两年后(已经过了1年的间隔期),因同一病因(胶质瘤)导致植物人状态,再次申请深度昏迷的理赔,保险公司于2020年6月理赔40万之后,合同终止。(该产品为两次赔付、不分组重疾),这类的理赔案例还有很多,在此不一一列举了。

    对重疾责任做个小结:疾病不分组,关联性的疾病都可以赔付,再加上条款中没有“三同”的限制,理赔概率大大增加。这样的理赔条件是最友好的。市面上不分组的重疾险,赔付次数以两次居多,能够赔付3次的,屈指可数。所以,御享颐生尊享版的重疾保障部分,是近乎完美的。

    二、轻症、中症保障

    轻症、中症保障我们看:疾病病种、赔付比例、赔付次数、分组不分组

    中症30种,赔付比例60%,赔付3次、不分组

    轻症40种,赔付比例30%,赔付3次、不分组

    新规后,规定了3种必保轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症;其余的轻症、中症的疾病各家公司自行定义。

    必保的重疾也从之前的25种增加到了28种,这28种必保重疾是最高发、理赔率最高的;对应的轻症、中症有哪些?下面我们来看一下:

    注:标红的部分为高发的病种

    与法定28种重疾对应的轻症是12种,惊喜的是,虽然新定义把原位癌剔除了,但是工银还是把它加进来了,发生原位癌依然可以获得保障。

    与法定28种重疾对应的中症也是12种,中症,我们可以理解为比轻症疾病严重一些,但却没有达到重疾的严重程度,疾病等级介于两者之间。

    以深度昏迷和面积Ⅲ度烧伤,不同的严重赔付比例如下:

    赔付比例方面,新规后,限制了轻症的赔付比例不得超过30%、中症的赔付比例是60%,都是目前市场中最高的。

    三、特定高发重疾二次赔付

    多次赔付的重疾,有一个前提,同种疾病不能重复赔,所以市场根据大众的需求,才会出现高发重疾可以额外赔这样的责任,最开始出现的,是癌症的多次赔付,这个责任一度是香港重疾的主要卖点,随后这种设计也成为了大陆优势重疾的标配。

    不得不说的是,在市场竞争的作用下,各公司之间比拼的,除了模仿、还有创新,所以都在力争“人无我有、人有我优”。

    ①可选责任:恶性肿瘤二次赔付

    ②自带心脑血管疾病二次赔付

    从理赔数据来看,心脑血管疾病是仅次于癌症的,所以后来又有了特定心脑血管疾病的二次赔付。

    具体保障怎么样,当然还是要看条款

    ①恶性肿瘤二次赔付条款

    赔付条件:间隔期3年、为前一次恶性肿瘤的新发、复发或者转移,不足的地方是,缺少了持续状态。

    工银安盛的解释是这样的:

    恶性肿瘤进行切除后,一般会留下病灶,怎么证明这个持续状态一定是因为上一次的病灶导致的,是不太好判断的,所以未来在理赔的时候可能会出现纠纷。

    ②心脑血管疾病二次赔付条款

    过了3年的间隔期,只要确诊合同中列明的以下重疾,就可以获得第二次理赔,没有附加条件。

    更苛刻一些的条款,除了有间隔期的要求,还会约定第二次的疾病必须为新发。

    特定12种心脑血管疾病如下:

    四、肿瘤全领域保障

    肿瘤分为良性肿瘤和恶性肿瘤,所谓“肿瘤全领域”,就是从良性肿瘤、到轻度恶性肿瘤(包含原位癌)、到恶性肿瘤,全都有保障。

    良性肿瘤也能赔,是工银的特色责任:特定肿瘤切除术,包含特定肿瘤完全切除手术和特定肿瘤所在器官的切除手术。

    比如女性中常见的“乳腺纤维瘤”手术,发病率为10%,癌变率仅0.12%-0.3%。我在平时接到的咨询中,就遇到不少做过乳腺纤维瘤手术的客户,这样的门诊小手术也可以获得赔付,这个羊毛,真是不薅白不薅。

    针对以下14个部分,如果发现了良性肿瘤并切除,都可以赔付保额的10%,每个部位可以赔一次,最高可以赔付3次。

    五、少儿特定疾病额外赔付

    10种少儿特定疾病,在18岁之前可以赔付两倍保额,比如投保50万,确诊为白血病,直接赔付100万。对于少儿特定疾病,我们主要看包不包含最最高发的白血病,比如之前同方的康健一生新多倍保就不包含,那么就不推荐儿童购买了。

    六、加分项有哪些?

    条款中还有很多细节的设置是我比较喜欢的:

    ——等待期内出险,对于保单的处理方式,各家公司有所不同

    我们先看看大多数公司的条款:

    等待期内,无论确诊哪种疾病,合同都终止。

    再来看看工银的条款:

    等待期内确诊轻症、中症,该项保险责任终止,合同继续有效,这种条款的设置,是比较暖心的,罹患的轻症/中症,只是该项责任不赔,重疾责任依然有效。

    ——35岁以下,可选择30年缴费。

    ——支持全球理赔,写进条款。

    七、公司背景

    这是一家“有矿”的保险公司

    工银安盛的注册资本金125亿元,三家股东均为世界五百强:

    工商银行:就不用多说了,全球市值最大,存款第一的上市银行,俗称宇宙第一大行。

    法国安盛:19世纪初成立于法国,放眼全球,连续十年排名第一的保险集团,是很多人没听说过的大保险公司。

    五矿集团:是以金属矿产为核心主业、中央直接管理的国有重要骨干企业,国有资本投资公司试点。

    我对这家公司比较偏爱的一个原因,就是真正有实力,但却很低调,保费收入在国内市场常年位列外资/合资保险公司第一位,远远高于高调行事的X邦。

    八、增值服务

    优质的医疗资源,永远是稀缺珍贵的,很多中产或者普通家庭,都希望拥有更好的医疗资源的。

    绿色就医通道,简称绿通服务,很多公司都有最低保费要求,而工银安盛是没有门槛的。

    说说几个特色的服务:

    ①国内第二诊疗意见,万一发生重疾,当主治医生给出诊断意见,或者给出的医疗方案具备争议性,就可以启动这个服务,咨询对症的专家医生,获得较专业的医疗建议,减少误诊的几率。

    ②日本医疗协助

    日本癌症患者的生存率世界第一、远高于中国。日本在癌症等疑难病症方面的治疗技术,长年来一直保持世界领先地位。正因为日本有如此先进的医疗技术,世界各地的人都会赴日专门做精密体检,进行癌症筛查。

    针对现在不便出国的实际情况,还可以使用日本专家视频会议安排,让普通人也能享受到海外的医疗资源。

    九、产品定位

    对于孩子来说,这是一款非常棒的少儿重疾;

    乳腺纤维瘤也能赔,是光大女性朋友们的福音;

    同样,有心脑血管疾病家族遗传史或者对心脑疾病比较关注的男性朋友,也非常适合购买。

    还有一类朋友,就是非常注重公司品牌,道理我都懂,但我还是想要大公司的产品;了解保险市场的朋友们应该都知道,公司品牌和性价比,往往不可兼得,前面我们介绍了工银安盛的背景,作为一家起点就很高的银行系保险公司,工银安盛没有放慢自己的脚步,仍然很努力的开发优秀的产品,对标友邦、或是其他合资公司竞争对手,产品有绝对性的优势。

    正如文章开头所说,在整个市场中,属于为数不多的公司和产品都很能打。

    聊聊我个人对产品的看法:

    近两年,互联网保险产品一味的在打价格战,再加上第三方平台大V的引导,让越来越多的消费者陷入怪圈儿。

    我们追求的“极致性价比”到底是什么?只是每年少交一点保费吗?这是值得我们思考的。

    有的时候仅仅因为条款中的一句话,就会导致理赔结果完全不同。

    更全面的保障、更好的服务、更好的理赔体验,才是值得大家拥有的。重疾产品之多、条款细节之深,真的不是看了几篇文章,就可以成为半个专家的。还是那句话,专业的事交给专业的人来做。

    写在最后:

    在新旧重疾交替之际,产品保费普遍上涨,这也和之前的推测没有出入。但是不少产品,在涨价的基础上,还削减了保障责任,降低了配置。相比之下,御享颐生尊享版的各项责任,可以说是很良心了。重疾的发生率越来越高,以后的趋势,也一定是越来越贵。希望大家都能珍惜当下还能买到的,高性价比产品,早日让自己拥有一份保障。拿走担忧,完成心愿。

    03月13日
  • [原创]女神节送自己什么礼物?99%的聪明女人选择买保险
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    03月08日
  • Re: 买了保额80万的重疾险,年保费3.3万
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    年龄越大,越容易出现保费倒挂的情况,但是因为不同产品之间的杠杆不同,所以买到性价比高的产品,情况会稍微好点。

    比如在年前,我给一个45岁的男性投保的重疾,20万保额,每年8000多,20年的总保费不到17万,所以从杠杆来看,是比楼主购买的产品要好一些的,年纪再大些,就不建议投保重疾了。

    楼主的担忧很正常,通常我们在设计保险方案的时候,会强调,一定要合理分配保费,因为需要长期缴纳,而且所有的家庭成员都要买,一旦保费过高,就会造成后面缴费压力。

    之前投保了80万的保额,是楼主自己定的还是爱人定的?通过这个保额可以看出来,您家庭的保险意识还是非常不错的,因为80万的保额不算低,我猜测是不是男主的收入也比较高呢?

    如果现在更换方案,建议保额不低于这个数,那就更换产品类型,选择不含身故责任的重疾险,保费会低很多,我刚才看了一下,楼主的年龄,购买80万保额的消费型重疾,每年的保费是在2w左右,但是是20年缴费的。

    另外,退保是有损失的,尤其是第一年的现价很低,建议慎重考虑后再做决定,如果决定及时止损,也要注意与新方案之间的无缝衔接,因为购买一份新产品,是要重新计算等待期的,很多人不把这个当回事,但是作为一个资深保险人,见到的真实案例太多太多了,没过等待期或者刚过等待期就出险,所以还是要做下特别提醒。

    【 在 tian19520000 的大作中提到: 】

    : 42岁 是不是太贵了 中信保诚尊享惠康2019重疾险 算下来保费和保额接近了

    03月03日
  • Re: 中银三星尊享守护两全保险,有人知道这个吗?
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    楼主你好,中银三星,就是中国银行自己的保险公司,跟招行的招商信诺一样,都属于银行系保险公司。

    由于互联网保险的崛起,电话销售在市场中占有的份额越来越少了,因为,利用信息不对称来销售保险的时代已经过去了。

    电销保险的特点,是喜欢卖返还型的产品,所有公司都一样。因为要在短短的一通电话中把保险卖出去,就必须要有噱头,能够吸引住客户不挂断电话,例如,最常用的销售话术就是:“这份保险是不花钱的”等等,这就属于很严重的一种销售误导行为。因为引导了很多不懂行的人去关注最后保费的返还,而忽略了保障本身。所以,但凡懂点行的人,一旦听了产品介绍,就立马知道是怎么回事了。

    例如楼主说的这款,尊享守护两全保险,就属于最常见的一种电销保险产品类型了,他是长这个样子的:

    这类产品有什么特点:

    1、缴费极高、一般意外保额低

    保单按月缴费,无论是哪个年龄段,一年的保费都是大几千,我们按照一家三口来算,意外险的总保费一年就上万了。

    再看看保障方面。返还型意外险,动不动就宣称百万保额。实际上,高保额仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况,对于常见的一般意外,赔付都比较少。一般意外包括:高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡等等。

    例如这款产品,航空意外200万、一般意外就只有20万。

    为什么一般意外的保额这么低?因为一般意外涵盖的内容最广呀。

    同样,发生一般的意外伤残,因为是按照比例赔付的,所以能赔到的钱更少。

    2、储蓄作用极低

    中国人的传统观念是存钱而不是花钱,很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引,免费得到几十年保障,最后还收回了本金和利息,感觉很划算。相比之下,一年期消费型的意外险,要是没出险,每年交的钱都打水漂了…事实真的如此么?

    来算一笔账:这款产品,每年交费5940,交10年,20年后满期,返还约6.5万。如果将每年交的5940元分两部分,300元购买一年期意外险,剩下5640元进行投资理财,按3%复利,满期投资收益约为9万,远高于购买意外险的保费返还。

    更重要的是,这种普通的综合意外险,一般意外的保额就能达到100万,保额不会缩水。

    保障责任如下图:

    购买方式:

    一年300块,保100万,还有猝死责任,难道不香吗?^_^

    建立家庭全面的保障体系需要四个险种:①寿险 ②重疾险 ③意外险 ④医疗险

    保费支出一定要合理分配,本应是花费最少的意外险,占用了如此之多的保费空间,就会因为买错了保险,让家庭承担的保费压力过高、或者就直接不买其他几个险种了。所以,一定要明明白白买保险。

    【 在 lovevery 的大作中提到: 】

    : 中国银行的客服几次打电话推销这个,划算吗?

    03月02日
  • [原创] 压岁钱怎么打理?这是最好的方式,没有之一
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    周末才去看《你好,李焕英》,电影结束,有人泪流满面,也有人内心久久不能平静,一部电影最打动人的地方,就在于很多情节会让人瞬间联想到自己的生活,关于亲情的题材,永远最容易让人共情,我想这也是这部电影热度如此之高的原因吧。

    言归正传,为什么主题是打理压岁钱,让我联想到了电影,亲情是什么,哪怕生命只剩最后一分钟,想的也不是自己,而是子女。按照我们老家的习俗,子女就算成家了,长辈们也还会继续给红包,这就是爱的一种传递。

    恰逢过完年,大家讨论比较多的,多是关于如何打理孩子压岁钱的话题。怎么规划比较好,这就考验着父母的真知和远见。

    记得小时候,我妈经常说,压岁钱我先帮你存着,以后给你交学费了。不得不说,养娃真难,之前跟很多客户交流,光是教育这一项费用的支出,根本不敢细算,根据2020年《中国经济生活大调查》的结果显示,教育培训的支出,毫不意外的排在了第一位,只要是花在教育上的钱,家长们就不会含糊。说到教育,肯定是需要一笔资金来支撑的,也就是教育金。

    什么时候开始准备?答案是,越早越好。怎么准备呢?孩子的教育储蓄,通过理财,一定要合理分配,分成两个板块:确定收益+浮动收益,他们扮演的角色不同:前者保本增值、后者有一定的风险,收益不确定。

    一、确定的部分

    本金要安全,收益要确定,这个账户我们追求的是稳健、安心,而不是高收益。到了教育的阶段,必须能拿出来。这个快板,需要实现的是刚性兑付,本金安全,我们首先想到的就是银行存款,但是不得不考虑通货膨胀。未来央行的存款基准利率是不保证的,并且长期来看,一直呈下行趋势。纵观整个金融市场,只有保险可以保证,本金安全。且利率不变,写进合同。孩子收到的压岁钱,建议放到这个账户里。

    二、浮动的部分

    这个版块,是我们常说的投资账户,使用的金融工具就非常多了,例如随用随取的余额宝、零钱通,以及基金、高收益高风险的股市、币市。这个账户,根据风险偏好的不同,在收入中的占比也有所不同,例如长期的基金定投,很多人每个月工资的一部分都会进入到其中。

    投资难免有涨有跌,跌时不愿割仓,涨时不舍离场,我们不能等到孩子18岁的时候说,孩子,妈妈股市里的钱还在被套着。因为有了前面的确定性部分,其他投资就可以更从容,熬得过腰斩,拿得住暴涨,这样综合收益更高。

    关于投资,不同的家庭理财方式不尽相同,今天我们聊的主题,是孩子压岁钱的打理方式,着重讲确定的部分——储蓄型保险。

    为什么建议选择储蓄型保险?

    1、一种仪式感,让爱长久传递

    压岁钱是长辈对孩子爱的表达,但是现在非常普遍的一种现象是,压岁钱不明去向。通过购买保险,订立一份合同,这种资金安排是长期执行的,等到领钱的时候,就可以告诉孩子:这是你小时候的压岁钱,以后会分期给你。保单承载了爱和希望,非常有意义。孩子也一定会幸福感满满。

    2、强制储蓄,从小培养财商思维

    强制储蓄的公式是:支出=收入-储蓄

    时间倒退到2020年的年初,疫情爆发,很多人失业、或者收入受到了影响,相信国人对于储蓄的重要性有了更深层次的认识,储蓄,是我们的底气、安全感的来源。

    很多理财账户,因为可以随时支取,对我们的消费习惯存在着很大的考验,人性就是这样,今天想买个包,明天又有朋友向我借钱,不知不觉中,消耗着我们的积蓄。实际上,我们大部分人都承受着这样的“拿铁效应”,它指的是日常生活中,像买杯拿铁这些不太引人注目的零散花费,看似每一项都用不了多少钱,加在一起却很庞大,由于无法看见的“拿铁效应”,往往会导致储蓄的结果与预期背道而驰。相反,如果我们从小培养孩子的财商思维,告诉他们存钱的重要性,涓涓细流汇成大海。比存多少钱更有意义的,是帮助孩子从小就建立了财富储蓄的意识。

    财商教育,从娃娃抓起,父母帮孩子播撒下储蓄的种子,孩子只要静待花开就可以了。

    3、属于孩子的专属账户

    这是一个只属于孩子的“存钱罐”,保单不参与市场投资,0风险,也不会被他人挪用。“专属”非常重要,很多人计划每年给孩子存一笔钱,转眼赶上一波股市行情,头脑一发热,就做了投资。压岁钱变成了保单,就是利用他律性,避免自己去随便动用这笔钱。另外,长大后,这份保单还是孩子的独立婚前财产。除了投保人,谁也动不了这张保单。

    如何规划孩子的教育金保险?

    知道了储蓄类保险这么多的优点,具体应该怎么规划呢?

    储蓄类的险种,由于保单的设置不同,可以实现的功能也是不一样的,下面给大家介绍三种不同的规划方式。

    一、中短期规划

    中短期的规划,保单一般是在教育阶段终止,这类型的产品,目标非常明确,就是在上大学、或者之后一次性领取一笔钱,用作专项的费用,下面这款产品就可以满足。

    这份保单满期时的内部收益率(irr)为:3.77%

    注意,这里是复利,折合成单利在4.8%左右,也就是15年每年年化收益4.8%,完胜银行的定期存款。除了收益,保险和银行存款最大的区别是,保单一旦生效,就锁定了利率,不管未来银行利率下降到多少,都不受影响。

    在年初的时候,我写过一篇开门红期间各大保险公司年金险的测评文章,例如平安、太平洋的短期年金产品,内部收益率还达不到2%,所以,复利3.77%的收益率,在同类产品中,优势非常明显。

    二、长期规划

    长期的规划,除了教育时期,还会在之后的不同阶段提供终身现金流,上大学、毕业旅行、谈恋爱、创业、结婚、养老,无论在人生中哪个重要时刻,都有这样一笔钱,定时、定量、定向的给到孩子。未来可以更有底气的面对生活,去做自己想做的事情。

    下面推荐的产品,就是从18岁开始返钱,领取至终身。

    我们可以把它看做是一个“金融房产”,买下这个房子,我们可以分期付款,例如方案中,30万的房产,分10年交,没有利息,也不需要花费时间精力去打理。以后每年都可以收取15420元房租,房租收一辈子。我们父母用资金的短期控制权,来换取孩子对资金的长期控制权,等到18岁的时候,就开启了这份成人礼。几十年后,再翻开这份泛黄的保单,相信回忆和感动一定会涌上心头。

    在计划书中,我标记出了几个时间节点,比如被保人50岁的时候,一共收回了50万的房租,此外,当年度这个房子的价值是42万,不受市场行情的影响,只要卖掉,就能确定拿到这么多钱。当然,不卖掉这个房子,可以继续收房租,活的时间越长,收取的时间越长。

    三、目前没有具体的打算

    前两天和一个客户沟通,她的想法是,想给孩子配置一款教育金产品,但有可能到了上大学的时候,是用不到这笔钱的。有没有这样一款产品,领钱的时间我们自己来定?下面这类产品就可以实现:

    此方案和前面两者最大的不同是,保险公司不会返钱,这个账户的支配权在我们自己的手里,想要用钱的时候,就可以把一部分钱提前取出来,更加灵活。

    计划书中我标注出来的,是最重要的部分:现金价值。什么是现金价值?可以理解为账户的价值,现金价值怎么用?

    第一是部分领取,只要不领完,剩下的钱还会继续复利滚存,像滚雪球一样越滚越大。比如,在上大学的时候领取教育金、在结婚的时候领取婚嫁金、在退休的时候领取养老金。

    第二是退保,一次性拿走账户中的钱,合同终止。

    第三是保单贷款,急需用钱,又不想退掉,怎么办?可以贷出现金价值的80%,以解燃眉之急。

    保单的现金价值终身按照3.5%复利递增,雷打不动,锁利功能非常强。最重要的是,这些数字全部都是确定的,体现在合同中。复利的力量有多震撼?可以看计划书中的备注部分,每一次本金翻倍,所需要的时间。

    最后对这三种储蓄型产品,做个形象的比喻,前两个方案是在固定的时间收取房租的金融房产,而第三个更像是一个蓄水池。水会从水管不断流入,一直变多,什么时候要放水,取决于我们自己,只要不把水放光,这个蓄水池就一直在。

    最近因为股市的行情很不理想,发现大家对保险的关注度更高了,在我看来,保单的功能和意义远比收益更重要,毕竟这是一份安心稳定的资产。

    父母之爱子,则为之计深远。

    压岁钱承载着爱和美好的祝福,作为父母,不能陪孩子走完这一生,保单表达了父母绵绵不绝的爱,会一辈子伴随着他们。在未来漫漫人生路上,给予他更多的勇气和力量,让爱一直延续下去。最后,希望每一个娃,都懂得感恩,健康成长,富足一生。

    03月01日
  • Re: 请教如何配置家庭保险
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    本人保险经纪人~

    楼主你好,几年前有想过买寿险,说明保险意识非常好,同时内心或许在某些方面有担忧,其实人生中最大的风险,就是看不到风险。我们聊保险,先要看到风险,夫妻双方万一发生了人身或者健康方面的风险,可能就不是现在的局面了。

    一个人无论是收入还是投资能力,其实都是身价的体现,目前的资产收益绝大部分是从股市中获取的,对于大多数投资能力一般的人群来说,可想积累财富的过程多么不易,对于您的家庭,保险最大的意义,不再是解决现金流中断的问题,而是守护财富,在资产配置中寿险就起到身价对冲的作用。

    近几年股市的复合收益率在20%以上,我们在保持比较好的投资收益的同时,其实也可以用收益的部分,来建立家庭的防火墙,这与投资并不矛盾。

    首先夫妻二人,都需要配置高额的寿险,其次,虽然目前家庭中的现金流足以应对各种疾病造成的风险,但仍然可以以较少的成本将之转移给保险公司,这样在风险面前,股市里的钱可以继续“钱生钱”、现金存款部分也可以不去动用,而我们所投入的保障成本可能连收益的零头都不到,而一旦真的有什么一个万一,却可以确保我们不会因为任何风险导致我们美好的未来受到经济上的冲击。

    这个并不是划算与不划算的问题,也不是收益高低的问题,而是从一个长远的角度去看,给自己的财富和家人添加额外添加一道安全网,从这一点来说,大人和孩子是一样的,都需要收入损失类的健康保障——大人生病,收入中断、投资能力受影响,孩子生病同理,因为需要一个大人停下工作去照顾。

    很多企业家都为自己做好了保险规划。王石先生在采访中就谈到过,汽车飞机为什么有安全带,不是因为肯定会出事,但必须有安全带,一个道理。

    【 在 hearkening 的大作中提到: 】

    : 对于保险,我自认为我们家目前不需要保险,但最近和朋友探讨保险问题,我有些许疑惑,到底我们家该不该买保险。

    : 家庭情况:

    : 男,39岁,税后年薪30万,芯片公司,工作清闲;

    : ...................

    02月24日
  • Re: 大都会的重疾险,儿童测算出来每年一万多这么贵?
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    给孩子买保险,最重要的一个原则就是保费分配要合理,我也见过不少家庭,孩子一个人的保费就占了大头,将近一万,导致大人的保费空间就比较有限,实际上大人才是保障的重点,不能本末倒置了

    孩子的重疾险,一年几千元足够了,利用终身+定期的搭配,保额也能做到100万了

    给孩子买重疾险,我们应该考虑什么?

    1、保额很关键

    孩子的重疾险,核心就是保额,除了要覆盖一部分的医疗费用以外,还需要考虑家长的误工费,一旦孩子罹患重疾,家长肯定是要放下工作全心照顾孩子,这部分的收入损失,就由重疾险来解决,就在年前,刚遇上一个真实案例,因为买的保额不高,对于家庭来说,杯水车薪,说实话,这样的保额设计肯定是和投保人的预算有关,但是作为专业的经纪人,还是觉得非常可惜,我个人给小朋友配置的重疾险,没有低于过50万。

    2、保障责任要相对完善

    孩子因为年龄小,保费是所有人群中最低的,如果是足月出生,没有卵圆孔未闭这些情况,购买保险是没有门槛的,未来的平均寿命也越来越长。孩子的生存时间相比大人更长,作为家长,不能伴随他们走完一生,肯定要考虑在当下,经济能力范围之内,给孩子配置产品形态相对好,或者说是“最”好的产品,为什么是当下,因为保险的配置是需要动态调整的,无论配置多少保额,都不能保证未来一定是够的,等孩子以后长大,再做补充即可。

    一款保障全面的重疾险会包含这几个要素,保障终身、包含重疾、中症、轻症,产品类型为多次赔付重疾,最好的不分组的。

    在这个基础之上,我们再去看,一定要有针对少儿设计的特定责任。

    在这里我们说一下,分组与不分组的区别:

    一、分组的多次赔付重疾

    把重疾分成若干个组别,每次罹患的重疾,必须在不同的组别,才能够赔付。

    分组的重疾中,最高发的癌症单独分组,最为科学。

    二、不分组的多次赔付重疾

    重疾赔付过一次之后,剩余的疾病全部有效,没有分组的限制

    举个例子吧:

    电视剧中的老桥段,白血病(血癌)以后,都要等着骨髓移植了(重大器官移植),这种情况下,对于不分组多次赔付的重疾险,确诊白血病后赔付保额,后续关联性的骨髓移植是会再次赔付保额的。

    同理,急性心肌梗塞后,需要开胸做冠状动脉搭桥,也是关联性的两次赔付。

    尿毒症~然后换肾,同理

    结论:重疾是否分组,发生理赔,最后的结果可能相差几十万。不分组的多次赔付重疾,使关联性疾病的赔付率大大提高,是重疾里面的顶配,也是建议各位家长给孩子考虑重疾的首选。

    3、保费

    前面说的“顶配”重疾,保费会不会很贵呢?

    并不会,很多不分组多次赔付重疾比一些主体公司的单次赔付产品保费还低。例如之前的少儿平安福,产品为单次赔付,保费还要高出个20%-30%

    例如公司背景和产品都很硬的工银安盛新产品,前几天我刚给另一客户做的方案,0岁女宝,50万保额,30年缴费,每年保费4000+,产品责任如下:

    这个产品形态就属于目前保障责任更好的重疾多次赔付不分组+少儿特定疾病(包含白血病)可以赔双倍保额,杠杆非常高,如需进一步的规划,可以私信沟通~

    【 在 iceman136 的大作中提到: 】

    : 有没有性价比比较高的儿童重疾险呢

    : 楼主你好,大都会的保费每年一万多,保额是多少呢?不知道保额,也不能做简单粗暴的评判

    02月18日
  • Re: 有成年人综合意外险推荐吗
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    楼主你好,可以看下这款,性价比最高的一年期意外,特色:意外身故/伤残、意外医疗保额高、交通意外有额外赔付,含猝死责任

    100万保额、每年308,可以直接扫码购买

    【 在 xingfeng 的大作中提到: 】

    : 感谢

    01月20日
  • Re: [原创]倒计时19天,新规之前,这批优秀的重疾险都将退市!

    倒计时12天

    01月18日
  • Re: [原创]重疾新规即将落地,关乎想买保险的每一个人!

    倒计时12天

    01月18日
  • Re: [原创]“重疾新规”靴子落地,旧版、新版重疾,怎么买更划

    倒计时12天

    01月18日
  • Re: [原创]【择优赔付】是保险公司做戏?第一个理赔案例来了!

    倒计时12天

    01月18日